【变脸】变脸 电影

　　《亚洲周刊》连续多年对亚洲12个国家与地区的银行做排行分析，该排行榜已经成为亚洲银行发展的晴雨表。 　　而《亚洲周刊》最新的囊括了近300家银行的排行榜显示，中国工商银行、中国建设银行已经成为亚洲今年最赚钱的银行：中国工商银行获利60多亿美元，比去年同期增长三成，摘下亚洲最赚钱银行的桂冠；中国建设银行则以获利57.9亿美元，成为亚洲第二赚钱银行。
　　在当今全球金融经济下滑的形势下，在美林证券、雷曼兄弟纷纷宣布破产的今天，中国的银行却正走向世界的舞台。
　　回溯我国银行业的发展，从打破人民银行“大一统”格局，建立中央银行与专业银行二元体制到现在，其实不过30年的时间。
　　
　　从打算盘到敲电脑
　　
　　杨虎涛今年50多岁，是中国工商银行的一名老柜台员了。20多年前他第一天到银行上班的时候，印象最深的是那响成一片的清脆的算盘声，他暗自思忖：在银行工作算盘是不离身的，啥时候自己的算盘也能打得又快又准又干净利落呢？
　　20世纪80年代末，让大家做梦也没想到的事情出现了――电脑开始在银行应用了。杨师傅说，凭着青年人对电脑的好奇心，再加上一段时间加班加点的学习培训，电脑对当年的杨师傅已不再陌生。杨师傅说：“一天晚上，全行第一次电脑模拟记账，当显示屏上出现正确的轧账（结账）余额时，营业大厅里一片欢腾。计算机的应用，大大减轻了我们的工作量。记得以前手工记账时，晚上轧账常常拖班，有时仅仅是一两分钱的差错，也逼得大家将自己的账再打上一遍，搞得人人都提心吊胆，生怕因为自己的错误耽误了大家的时间。现在这种情况再也不会发生了。”
　　“由打算盘到用电脑，意义非常重大，不光是减轻了银行柜台人员的工作量，更重要的意义在于它是银行联网、进而实现通存通兑的基础。”中国人民银行参事陈静认为，“利用计算机实现柜台服务的自动化是金融信息化的第一步。因为柜台业务是整个银行业务的基础，也是银行跟客户接触的界面，如果界面都没有实现自动化，其他都谈不上。”
　　陈静告诉记者，用计算机来代替算盘，初期实施的难度很大。首先是观念的转变难。当时很多银行网点的计算工具都采用双轨制，既有算盘，又有计算机。当时大家认为纸质的账本不能丢，对使用计算机持怀疑的态度，不敢去使用它。而且当时的计算机确实没有现在可靠，如果计算机出了问题，银行的储户资料、资金就全乱了，谁也承担不了这个责任。银行柜台人员与计算机的磨合是一个非常漫长、艰苦的过程，大概用了将近10年的时间，银行才彻底告别了算盘。
　　当然，银行能彻底告别算盘，计算机厂商做出了不可磨灭的贡献。IBM就是其中的代表企业。
　　 1952年，小托马斯・沃森执掌IBM帅印，在他的主导下，IBM迈入计算机时代。IBM早就发现，银行和金融业务对计算机及相关外围设备的需求最为旺盛。1964年4月，小托马斯・沃森最大的冒险行动成功了――IBM System/360问世。这标志着计算机正式从实验室走向商用，开启了人类商业文明的一个全新的时代。到1966年，IBM每个月销售超过1000台System/360计算机，其中相当比例的订单来自银行、证券和保险机构。
　　到20世纪60年代中后期，IBM就已经成功地开发出全套柜员终端和后台计算机设备，并在其上建立了银行日常业务支撑系统，初步实现了银行日常业务的自动化。
　　而对于基础薄弱的20世纪80年代的中国银行业来说，实现业务的自动化难度很大。IBM特意为当时的中国主要商业银行量身定做了独具特色的解决方案：首先在各银行网点安装计算机设备，将SAFE软件系统推广到全国，在网点实现以柜员服务自动化为主的初步电子化。
　　在这个过程中，IBM将SAFE软件系统引入中国。这是中国金融信息化历史上浓墨重彩的一笔。1987~1988年，根据中国银行的实际情况改造的SAFE第一版同时在中国工商银行和中国银行的网点上线，随后两年在中国建设银行也全面部署。在当时多数银行业务还依靠流水账式手工操作的业务模式下，SAFE不仅替代了手工操作，提高了效率，更重要的是，它带来了一个行业标准，使中国银行业第一次尝到了金融信息化的甜头，从而激发了中国银行业大举进军信息化的热情。
　　说起SAFE，曾经亲身参与了SAFE系统项目实施的IBM中国区全球企业咨询服务部业务合伙人陈文不无感慨。他认为SAFE不仅仅是一个简单的核心应用软件系统。在陈文看来，在当时技术和人才条件下，在15年左右的时间里，SAFE为中国金融业提供了一个整体应用方案，支撑了中国早期银行电子化的进程，带动了大型应用软件系统化设计。更重要的是，SAFE的实施传递给后来者一种敢于面对、敢于挑战和精诚合作的精神。
　　
　　从同城同行到异地跨行
　　
　　年过五旬的梁桂芸阿姨的三个女儿都先后考上了大学。梁阿姨分别给三个女儿寄学费的经历，让她切身地感受到了到银行存取款确实一次比一次方便。
　　IBM大中华区副总裁、金融服务事业部总经理王天羲认为，IBM携手中国金融信息化走过了30年，未来中国金融业界应有繁荣本土金融、展望全球蓝图两大愿景。
　　 大女儿20年前在本市上的大学，梁阿姨每次都让女儿小心翼翼地带现金到学校交学费，因为那时的存取款只能在同城同行间实现通存通兑。梁阿姨说：“亏了大女儿考的是本市的大学，要是到外地的话，学费我还真不知道怎么给她汇呢。”等到二女儿到外地上大学时，梁阿姨可以在本地的中国工商银行存钱，二女儿在其大学附近的中国工商银行取钱。而到三女儿上大学的时候，更是方便了，梁阿姨在本地的哪家银行都可以给在外地的三女儿往其中国工商银行存折里汇学费了。
　　从同城同行到异地跨行通存通兑的实现大大地方便了人们的生活和社会生产的需要。
　　随着市场经济的不断发展，人民生活水平得到了极大提高，人们的旅游、购物行为也更多了，这些都不可避免地对银行的服务提出了越来越高的要求：只在一个网点实现自动化是远远不够的，要实现从同行到跨行，从同区到同城乃至全国范围的通存通兑。
　　实现异地跨行的通存通兑，实际上是要求银行以已经建立起来的省市级主机为中心，向外扩张，把原来以城市为中心的集中运营方式扩散到区域，实现城市之间、省市之间的联网，以及不同银行系统之间的联网。
　　在陈静看来，基础环境的不完善，计算机的处理能力不够，以及业务不规范是当时实现异地跨行通存通兑的难点所在。比如实现联网之后，银行很快就发现他们需要处理能力更强、更安全、更可靠的PC机。而计算机处理体系的进步也涉及到了联机业务处理。以IBM为代表的即时的联机处理能力为通存通兑提供了一定基础。另外，账号、账户及其他金融方面相关标准和规范的完善也是一个难点。因为如果某家银行不同省市间的账户标准不规范就没办法联网。这个过程看上去容易，但实际执行过程很痛苦，从业务规范到技术规范都必须统一。
　　陈静介绍说，如果没有实现全国范围的通存通兑，商业银行的一级法人制度根本实行不了，因为每个分支机构都能够决定放贷款，而总行对此根本就不知情，靠很不及时的报表来监督存在巨大的风险。实现全国联网后，分行的资金流动、经营情况、风险情况，总行都能及时了解，强化了总行的一级法人制度。而对银行的客户来说，实现全国联网之后办理业务是空前方便了。陈静不无感慨地说：“过去，拿着北京的存折到上海去消费，是根本不敢想象的。”全国联网是中国金融信息化建设的一个重要的里程碑，实现了全国通存通兑，也为之后的数据大集中奠定了基础。
　　
　　从柜台到ATM再到互联网
　　
　　在第十六届金融展上，对中国的银行信息化进程起着引领作用的IBM以“服务金融三十载 携手创新共未来”为主题绚丽登场
　　王波，某央企的一名职员，他对以前在银行排长队取款的经历至今记忆犹新：“我们单位对考勤要求非常严格，每天朝九晚五，不能迟到早退，所以只能利用周末时间到银行办业务。每次我去银行，都很头疼：营业厅里人头攒动，每个窗口都排着长长的队，简单的存取款，几分钟就能办完的业务，而排队至少要两个小时，耗半天时间很正常，腿都站酸了。上世纪80年代末，有些银行营业网点装了新玩意――ATM机，一下子方便了许多，我下班回家的路上，就可以取款了。后来我发现，有些地方设置了自助银行，试着用了一下，还真方便，存取款都可以，还有存折补登功能。这几年，我又用上了网上银行，就更方便了，不用出门就可以转账了，再也不用受去银行排长队之苦了”。
　　 从去银行网点排长队到ATM机取款，再到网上银行办理业务，这个转变极大地方便了老百姓，彻底地改变了老百姓的生活方式，同时也显示出银行服务由单一渠道向多元渠道发展的趋势。
　　对于金融界来说，ATM机算得上是20世纪最伟大的发明之一。1967年6月27日，第一台ATM机出现在伦敦北部的巴克莱银行。当时发明这种机器的灵感来自巧克力自动出售机。第一位从这种ATM机中取款的是当年英国一位很有名气的戏剧演员雷吉・瓦尼，他在银行职员和新闻记者的见证下从ATM机中提取了10英镑纸钞。
　　中国ATM机的出现比国外晚了20年。1986年，第一台ATM机在中国银行珠海分行投放使用。随着中国银行业信息化建设的深入开展，人们对ATM机也经历了一个由陌生到熟悉的过程。如今，金融自助设备已成为银行开展个人业务的一条不可替代的渠道。
　　1996年，中国银行上海市分行在虹桥开发区开办了国内第一家自助银行，为客户提供全天候服务。1998年后， ATM机自动柜员机、CDM自动存款机、存折补登机、触摸式多媒体电脑等设备陆续出现，使自助银行更接近于真正意义上的银行功能。
　　NCR是全球少数专注于自助服务技术的厂商之一，其北亚区总裁周致平介绍，NCR在中国各地进行的调研显示，消费者均希望从不同渠道获得自助服务，其中83%的中国消费者希望享有自助服务――无论是通过互联网、移动设备，还是自助亭或ATM；80％以上的受访者表示会选择能提供自助服务解决方案的产品或服务提供商，从而减少排队等候时间。
　　 周致平认为，未来的银行可能成为开放式的办公室，而不是被有机玻璃挡板保护起来的一排柜台。银行工作人员可以销售不同于传统银行的服务。比如说，银行大厅的前面三分之一可以作为自助服务区，剩下的区域可以是供销售人员使用的更加轻松的客户环境。
　　 在英国，阿贝国家银行分行内就开设了咖世家咖啡店。马来西亚、西班牙和新加坡等国家已经把新的自动化交易系统引入ATM，账单支付、股票交易和为手机充值等业务都可以通过ATM机来完成。西班牙马德里银行的ATM超级银亭能够进行智能存款、账单支付、旅游产品和足球赛门票销售等，并且马德里银行已经成功地将70%的柜台交易转移至ATM完成。周致平认为，中国的银行全面开展自助服务业务的趋势也将越来越明显。
　　网上银行是近几年随着互联网的普及而新兴起来的服务模式。网上银行能随时随地为客户提供全功能、个性化、全天候的金融服务，是其他银行服务模式无法比拟的。但网上银行目前在中国的使用率并不高。陈静认为原因有个：一是安全问题；二是易用性。
　　针对安全问题，陈静认为，越是方便的东西越是不安全。以前，银行的账户系统是完全隔绝的，现在要把高度开放的互联网与它连接在一起，这就存在很大的矛盾，不要幻想网上银行既有绝对的方便又有绝对的安全。并且，在安全领域一向是道高一尺，魔高一丈。
　　兴业银行北京分行信息科技部总经理黄晟认为，网上银行做细是一个方向，不一定要做得非常完整，不一定每项业务都要涉及。网上银行的发展实际上取决于客户的需要，前提是客户体验一定要是最好的。
　　北京宇信易诚科技有限公司（简称宇信）是一家在国内做网上银行非常出色的公司，其人才战略部总监张东云介绍，网上银行的易用性一直是其研究的重点。2000年，宇信建设网上银行时，犯了一个错误：在设计网上银行用户界面的时候，习惯性地按照柜员系统菜单的形式去组织网上银行的业务。其实这种做法对于一个并不懂得银行业务的普通客户来说，在其使用时就会有很大的难度。2006年，宇信做国内网上银行情况调查时发现，很多银行已经开始强调面向客户提供易用性的界面。一些银行在设计他们网上银行用户界面的时候，已经开始从客户的需求出发，根据客户的具体使用场景来设计用户界面。比如有些用户可能平常主要使用网上银行来缴费，那么他看到的可能就是一个账单中心的界面形式。
　　
　　从产品为中心到客户为中心
　　
　　马先生多年前就已经是名副其实的商务人士了，最明显的标志就是他钱包里那一张张的银行卡，各大银行的活期、定期储蓄卡，借记卡，信用卡应有尽有。可是近几年来，马先生的钱包似乎是越来越瘪，银行卡也越来越少了。是马先生的财务状况越来越不妙了吗？非也！马先生说，他的卡越来越精了，一张卡能顶上了原来好几张卡的功用。
　　1995年，招商银行推出了一卡通，一张卡可以办很多业务。在那之前的储蓄卡是分定期和活期的，定期的只能存定期，活期的只能存活期，而且只限于人民币，外币不行。而招商银行的一卡通可以把定期的、活期存放在一个卡上，而且是多币种，极大地方便了用户。招行一卡通是以客户为中心的最初典范。中国的银行业务原来是以产品为中心的，曾经闹出过很多笑话。北京某小区的张大爷对此记忆犹新。他说，过去在同一个地点，银行卡与储蓄存折的账号是分开的，他卡上没钱了，还得去储蓄所把存折上的钱取出来再存进卡里。
　　难怪招行一卡通一面世就受到了人们的欢迎，也成为了招商银行的著名品牌。
　　其实招行一卡通的后面有强大的信息系统在做支撑。当时招商银行在蛇口有一个楼，里面驻扎着招商银行信息部，他们做的开发有力地支撑了招行的产品创新。
　　要实现以产品为中心向以客户为中心的转变，首先要克服的是当时银行不同的中心里运行着不同的平台和不同的应用的难题。平台和应用都互不相同的话，客户的信息在各个系统里都不能互通，那以客户为中心从何谈起?而且，这对银行来说也是存在着极大的运维风险，因为一个银行总行的行长没有办法很快地了解该行当前的账务和运营状况，这些信息全部分散存放在全国不同的中心数据库里。
　　现任IBM亚太区副总裁、系统与科技事业部工商企业部总经理的秦尚民当时负责金融业务，他意识到这种情况，在拜访完当时中国所有银行的行长后，与时任人民银行科技司司长的陈静提出了协助中国的银行实现改造的统一规划、统一平台、统一开发、统一推广、统一采购的五个“统一”的愿景。
　　在五个“统一”的标准下，银行的下一代基础架构应该往什么方面发展？于是数据大集中登上了中国金融信息化的历史舞台。
　　程静是IBM杰出工程师、大中华区金融服务事业部总架构师，她和她的团队代表IBM公司协助中国工商银行计划、实施了数据大集中项目。在回忆起中国工商银行的数据大集中项目时，她说当时项目实施的难点主要是三个方面：一是业务应用必须支持中国工商银行集中、集约化管理的运营模式；二是系统的可扩展性以及它可以支持的信息量的问题，因为在当时中国工商银行已经有4亿多个帐户、1亿多个客户；三是集中之后系统的可靠性、可用性及灾难备份的问题。
　　不过程静更认为数据大集中是一个契机，它能把银行的基础架构的技术领先度大大提高，即中国工商银行只用5~8年就走完了国外银行15年才走完的路。该数据大集中搭出来的中国工商银行的基础架构和随后由该架构处理的业务量，程静很自豪地说，那是世界领先的。
　　银行实现数据集中之后，风险也随之增大。对于风险的控制，杭州华三通信技术有限公司（H3C）为金融企业打造了加固安全的高端解决方案。而东软也认为随着金融业务的快速发展，风险管理业务必然要从孤立的风险管理模式走向全面的综合风险管理模式。东软的基于全面风险管理平台，形成了金融风险管理业务方面综合的解决方案，加强了金融企业的风险预警管理、结算风险监控、法律风险管理等。
　　在数据大集中的同时，国内金融企业的业务也正在从单业经营走向混业经营。
　　2005年2月20日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和中国证券监督管理委员会共同发布《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，规定商业银行将可直接投资设立基金公司，这标志着商业银行的混业经营终于迈出实质性的一步。混业经营需要的综合金融信息服务将是金融服务创新的一个亮点。但陈静也告诉记者，银行实现混业经营，对于监管提出了很高的要求，而且，对于银行信息化系统也提出了新的要求。因为目前银行、保险、证券的信息平台都不统一，数据格式也不一样，甚至接口标准都不一致，要把三者的信息化平台整合到一个平台上，难度可想而知。为此，迅速搭建能适应多种业务的综合业务平台必将成为银行信息化建设中的热点。
　　
　　记者手记
　　银行的下一张脸
　　30年前后的变迁，银行向我们展示它每个阶段的容颜。那么，继续发展下去，银行的那张脸会是什么样子？
　　其实，一年一度的金融展是中国的银行信息化发展的最好见证。在9月25日至28日召开的第十六届金融展上，各大银行，金融信息化领域的硬件、软件和服务提供商纷纷携自己最新、最得意的产品和服务绚丽登场。在会场，各种新型的存取款一体机、指纹银行、新型数据中心都展示着目前银行最新的应用，而更引人注目的是IBM展馆的“创新梦工厂”所展示的虚拟世界技术，海量数据的分析与优化的技术，IT资源管理优化技术。通过它们似乎能让人畅想到更遥远的未来，银行那张脸会是什么样子。
　　通过专门对全球128位银行业CEO的访谈，IBM得出了现在的银行业正在进入一个动荡的年代的结论。市场变化的速度在加快，客户的要求越来越高，由次贷危机引发的市场混乱已经不可避免……这些都要求中国的银行必须学会面对。
　　在这份调查里，IBM描绘出了银行信息化未来的发展趋势：银行业务转型的三大战略重点是基于BASEL Ⅱ的风险管理和法律法规遵从，零售银行业务和核心银行改革创新；而中国银行业IT基础架构转型的三大方向是银行业务应用资产化，软件开发生命周期优化管理，面向客户信息的随需应变和建立全新的企业数据中心。
　　对中国金融领域信息化来说，用“引领”二字来形容IBM是恰当的。30年来，IBM所承担的不只是一个硬件、软件提供商的角色，其出谋划策的角色也越来越明显。从引入SAFE系统到大联机，再到数据大集中，可以说是IBM和中国的银行一起趟出了这条有中国特色的银行信息化之路。
　　未来，法规遵从、零售银行、核心业务系统的创新建设将是银行发展的重点。而具体到IT技术，在数据大集中之后，灾难备份的双活和新型的企业数据中心应该是其往下发展的最新一步。双活，是指数据大集中后，银行的生产和灾备两个数据中心能够同时运行，实现类似一年计划内宕机不超过5分钟的目标，而不是像现在一旦发生问题两个数据中心之间需要两小时做切换，两小时做业务恢复。双活的实现，需要的关键技术是负载均衡、数据同步和存储虚拟化技术。而新型的企业数据中心将会进一步在耗能、散热、冷却、虚拟化等方面提升技术应用，打造环保的绿色机房。