陶礼明：银行高管落马又一人:国企高管有钱吗

　　6月11日下午，中国邮政储蓄银行股份有限公司（下称“邮储银行”）及其母公司中国邮政集团（下称“中邮集团”）分别发布公告称，中邮集团党群部主任张志春、邮储银行行长陶礼明及邮储银行资金营运部金融同业处处长陈红平“因涉嫌个人经济问题正在协助有关部门调查”。
　　邮储银行行长被调查
　　陶礼明最近一次露面应是在5月16日。当天，邮储银行与中国华融签署战略合作协议，双方约定将建立战略合作伙伴关系，发挥各自优势，在资产管理、证券、信托、融资租赁、项目融资、投行、银银、银期、股权投资基金和支付结算等业务展开全面合作。
　　事实上，关于陶礼明的公开资料十分稀少。从现在中邮证券有限责任公司的前身——西安华弘证券经纪有限责任公司2008年的一份申请公告中查得，陶礼明应出生于1953年，现年59岁，其身份证号隶属于北京市。
　　据知情人士透露，陶礼明毕业于中央财经大学，在进入邮政系统之前，曾有丰富的银行从业经验，上个世纪末曾担任中国银行国际金融研究所所长一职。那时他在学术方面并无突出建树，风格可谓“半学术、半官员”。
　　20世纪90年代后期，陶礼明调入当时的国家邮政局储汇局，后升任储汇局局长。知情人士透露，当时，陶礼明属于比较懂业务的，这是他的优势，而邮政系统精通金融领域的人不是很多。
　　邮政储蓄自1986年设立以来，“只存不贷、坐吃利差”的运营方式就一直备受争议。早在1997年，央行就有人提出了组建邮储银行的想法，陶礼明的调入，被认为是为将来成立银行做人事储备。
　　2006年12月底，中国银监会正式批准中邮集团全资组建邮储银行。2007年3月20日，邮政储蓄银行正式挂牌成立，中国邮政集团公司是其唯一股东，陶礼明担任行长一职至今。
　　邮储银行发布陶礼明因涉嫌个人经济问题正在协助有关部门调查的公告后，邮储银行的员工仍有点不太相信这个事实。在邮政储蓄内部，人们对他评价是低调、温和、谨慎、精明、平易近人。
　　据介绍，2007年邮储银行组建时，邮政集团共有80万职工。其中23万人在邮政领域从事储蓄等业务服务。通过培训，从23万人中分出10万人到邮储银行，逐渐从事金融业务或管理工作。
　　在陶礼明的带领下，邮储银行完成了邮政机构和银行机构的分设工作，从2009年开始，邮储银行的36家一级分行正式开始了独立运营。
　　在此期间，邮储银行实行着“以利润为中心”的管理模式，建立了信贷队伍、内训师队伍等。另外，相较于其它银行，邮储银行网点的优势一直比较明显，到2011年邮储银行的网点数量已达到3.7万个，遍布在中国的城市、县城、农村。
　　在陶礼明出事前，邮储银行的业绩较好。截至今年2月底，邮储银行拥有本外币账户数超过10亿户，客户数达到5.5亿，各项存款余额超过41000亿元，各项贷款余额近7000亿元。
　　据邮储银行人士透露，与银行同业相比，邮储银行薪酬待遇偏低，但比中邮集团略高。陶礼明的年薪最多五六十万元，这仅为其他国有银行行长百万年薪的一半，甚至更低。
　　以上的一切都和陶礼明的努力有不小的关系，这也是他在邮储银行威信较高的原因，对于陶被带走接受调查，邮储银行员工纷纷表示惋惜和遗憾。
　　有媒体报道，邮储银行计划在明年年初上市。然而，在这关键时刻，陶礼明被调查可能会引发高管变动，进而影响邮储银行的上市进度。
　　陶礼明涉嫌违规贷款
　　虽然目前各方面对陶礼明协助调查的具体原因守口如瓶，但分析人士推测，陶礼明涉嫌充当资金掮客，违规高息放贷，亦有收受贿赂等个人牟利行为。
　　陶礼明此案可能与近两年宏观调控的大背景有关。从“4万亿”时期的大放贷，到去年大紧缩，在这一松一紧之间，很多问题就被凸显出来了。尤其在2011年信贷资源比较紧缺的情况下，银行高管的权力就会显示出来。
　　某金融机构内部人士表示，中国邮储银行有近5万亿的存款，又不怎么会放贷款，所以许多机构都争相要和他们合作。如果资金以明显低于市场均价的价格拆给某个机构，这就可能存在经济问题。
　　在金融同业市场，不少人利用一二级市场之间的利率差进行利益输送，行为很隐蔽，如果不是同业检举有时很难发现。
　　陶礼明被调查还可能涉及高息贷款业务，涉嫌违规放贷。高息放贷资金来源于该行批发资金。另外，陶礼明有收受贿赂行为。
　　6月8日，有关部门对邮储集团及邮储银行总行领导班子通报了陶礼明协助调查的原因：或涉违规贷款。而陶礼明出事与今年3月爆发的湖南省高速公路管理局（下称“湖南高速”）系列案件直接相关。
　　今年3月28日，原湖南省交通运输厅党组书记、副厅长陈明宪被湖南省纪委带走。次日相关部门宣布，陈明宪涉嫌在高速公路工程招标等环节严重违纪问题，已被立案调查。
　　随着湖南高速的系列案件爆发，邮储银行违规贷款浮出水面。据称，在湖南高速的一个200亿元大项目中，邮储银行给湖南高速放贷50亿元，此笔贷款涉厦（厦门）蓉（成都）高速湖南段项目。
　　邮储银行这笔巨额贷款的“非正常”之处在于：2008年至2010年间，邮储银行独立为湖南高速相关项目发放了总计50亿元的贷款，且该笔贷款被湖南高速作为自有资本金。
　　据了解，银监会对邮储银行改制后的放贷业务采取逐步放开的方式，由500万逐步调升至1000万、2000万。单笔贷款业务目前仍不能超过2000万。但可以通过银团贷款、同业拆借、债券业务等其他方式介入大型项目。
　　按照相关规定，银行的流动资金贷款不能用于补充自有资本金。由于是用于补充湖南高速的自有资本金，邮储银行当时用了变通的方式。而出现违规操作的可能性之一是银行独自向湖南高速发放贷款，而不一定走银团贷款模式。
　　目前，众多问题尚无最终结果，仍然有待破解。
　　陶礼明落马是必然的
　　近来，中国银行业出现了数起银行高管丑闻。中国农业银行副行长杨琨被调查，烟台银行董事长庄永辉被批捕，邮储银行行长陶礼明被调查。
　　从这些事件可以看出，因经济问题落马的金融高管，除个人道德素质存在问题外，在更深的层面上，部分银行在一味追求扩张的同时，内部管理松弛、风险防控体系不健全，给金融“鼹鼠”留下了可乘之机。
　　中国邮政储蓄银行有限责任公司已于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。这意味着邮储银行踏出了真正商业化的第一步。
　　但分析人士认为，尽管邮储银行资金充裕，但先天不足，体制僵化，信息不公开，滋生腐败在所难免。邮储银行行长陶礼明被调查，制度缺陷应当承担更大的责任。
　　根据邮储银行公司章程，对利润分配等重大事项的决议，须经董事会成员2/3以上多数表决通过。但目前邮储银行7个董事会成员中，有5个属于邮政集团，超过了董事会成员人数的2/3。邮储银行31个省级分行行长中，绝大多数仍兼任所在地省级邮政公司党组成员或党委委员。
　　邮储银行内部人士指出，邮储银行还没有选聘独立董事，关联交易委员会负责人是由邮政集团副总经理担任，而银行内部审计部门和董事会也没有按照规定对关联交易进行审计或报告。
　　有关陶礼明涉案情况的权威信息尚未公布，但相关缘由不难推断。此类腐败，排在第一位的多为权力过大，缺乏有效监督。破解这一难题，寄望于打破垄断，寄望于中国金融体制改革的深化。