[我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及解决对策]商业银行个人理财业务

　　[摘　要]随着中国改革开放和资本市场的不断完善，我国经济取得了健康快速的发展，同时也促进了我国商业银行个人理财业务的不断创新和完善，使之成为商业银行的又一个新利润增长点。本文将从我国商业银行个人理财业务中存在的问题出发，从而提出相应的对策。
　　[关键词]个人理财业务　问题　对策
　　个人理财业务又称财富管理业务，是商业银行为个人客户提供的金融业务，包括财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。其核心在于通过了解、分析客户的现有自身财务状况，从而帮助客户实现收益最大化与资产分配的最佳化。
　　从20世纪70年代以来，在金融危机的冲击之下，全球商业银行的个人理财业务得了快速发展。目前我国商业银行理财业务虽处于初步发展阶段，但在理财产品的创新、理财业务收入等方面都有较好的势头。加上近几年来受到各类市场的影响，个人理财业务在商业银行业务中所占比重越来越大，逐步呈现出其举足轻重的地位。但是随着个人理财业务的不断深入发展，商业银行的软硬件却不能很好的适应其业务的发展需要，从而相继出现了一系列的问题，导致无法真正满足客户的需要。
　　一、商业银行个人理财业务存在的问题
　　1.市场基础条件不完善
　　我国现阶段实行的是分业经营管理的金融体制，银行、证券、保险之间是相互独立经营，业务互不相通，因此客户的资金只能在这三个行业择一独立运用,无法直接利用除本行业市场之外的另外两个市场来实现资产的增值，因此，该体制的存在大大限制了个人理财业务的发展。
　　2.金融创新缺乏，理财业务层次不高
　　我国个人理财业务虽然短期内已经得到了巨大发展，但是由于起步较晚和一些其他现实原因，个人理财业务在其专业领域上还是存在着一定的不足。例如：缺乏金融产品创新或者金融创新层次较低，还有着不少银行从业人员不能有效地理解个人理财业务，缺乏专业理财师等实际问题。这些问题的存在，都是制约个人理财业务快速发展和壮大。
　　3.短期理财产品提高发行银行的流动性风险
　　随着理财产品投资者的不断增多，投资者缺乏相应的理性投资思维，盲目跟风现象也越来越严重。一旦投资市场上出现一点风吹草动，不论是否其真实有效，都可能会引发挤兑现象，从而影响金融机构的正常运营。
　　4.缺乏专门的组织机构，不能为客户提供完整的服务
　　虽然大多商业银行理财中心都囊括了各类理财业务的办理，但是不能真正提供给客户“一站式”理财服务，没有形成以客户需求为中心的业务理念和配套的专业化投资理财的团队，离真正意义上的理财中心相差甚远。这类“多元化”的理财中心很难为客户提供完整的服务。
　　二、商业银行个人理财业务的解决对策
　　1.加快金融市场的发展
　　随着金融业的快速发展，混业经营现象的出现将是必然趋势，为此商业银行首先要夯实基础，为客户提供合适的金融产品和服务。再者，我国应加快金融市场的发展，努力加强各金融机构之间的合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，使我国金融市场更加活跃，扩大资金循环范围，从而推动个人理财业务的发展。
　　2.加大产品创新力度，提高理财服务质量
　　当下，我国金融产品已有不错的起步，但在产品的创新方面还需加强。商业银行还需在理财产品的研发方面投入更多的心力，逐步发展理财产品的特色、主题和品牌效益。我们也可借鉴国外的商业银行理财业务发展情况，把理财业务拓展到根据投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案，而不单单是提供某种金融产品。另外，还应加强渠道建设，由单一的服务逐渐拓展到自助设备、电话银行、网络等渠道多渠道服务，形成更加方便、安全的服务体系，从而使服务范围更加广泛，服务种类更加繁多，服务质量更加良好。
　　此外，在个人理财业务这一方面，还需培养更多的的专业理财规划师，选拔优秀员工参与专门培训，与高校合作，引进高素质的人才，提高员工的综合素质，从专业出发，不断满足客户的需求，实现客户利益的最大化。
　　3.正确引导投资者，确保合理资产结构
　　在投资上，商业银行的专业人员应正确引导投资者合理投资、理性投资，在个人理财业务中引导客户不盲从、不跟风。银行需做好“三性”原则，合理控制流动性、安全性、盈利性之间的关系。
　　4.服务专门化、建议专业化
　　我国各商业银行向客户提供的服务大多是无差异的大众服务。而随着市场竞争的日益加大，特别是银行各类业务的发展，客户们更需要专业、完整的“一站式”服务。商业银行应以客户为中心，按照不同的客户不同的需求，逐步细分，实现服务的差异化，个性化和层次化，以更好的满足客户要求。
　　三、结束语
　　虽然我国个人理财业务尚处于起步阶段，各类金融产品也都还不够成熟，创新研发还不到位，但随着我国经济与科技的腾飞、社会的不断进步、金融体制改革步伐的加快，我国商业银行个人理财业务必将会得到快速发展。未来的理财市场，还会更加有序，监管方也会更加有力地引导、督促行业发展，投资者也将更加理性。对于银行的发展来说，机遇和挑战并存，但是我们相信银行理财市场的稳健发展势头是不会改变的。
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