商业银行小微企业贷款【商业银行在破解小微企业融资难题中大有作为】

　　改革开放30多年来，我国的民营经济得到了迅速发展，小微企业数量占我国企业总数的99%以上，创造了80%的就业，纳税额占国家税收总额的一半， 对活跃市场、保持社会稳定等多方面发挥着举足轻重的作用。当前作为市场主体的民营企业，尤其是小微企业经营面临着成本高、税费高、融资难和招工难等多重困局,作为具有巨大融资功能的商业银行如何在支持小微企业的健康快速发展，解决小微企业融资难题中有所为而为之，本人有如下建议:
　　一、积极响应国家号召，认真履行社会责任
　　2011年10月,国务院研究确定了金融支持小型微型企业发展的政策措施，一是加大对小型微型企业的信贷支持；二是清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本，严格限制商业银行向小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用的政策要求。银监会也下发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，一是进一步明确改进小型微型企业金融服务的工作目标，要求商业银行应加大对小型微型企业的贷款投放，努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持；二是商业银行应继续深化六项机制建设，加强内部管理，形成对小型微型企业金融服务前中后台的横贯型管理和支持机制；三是支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债。国家一系列有关银行业支持小微企业的政策要求，为我国商业银行指明了履行社会责任的方向,银行业应积极响应国家号召,为解决小微企业融资难题做出行动。城市商业银行、农村金融机构等小型金融机构由于自身规模所限，其投放小微型企业占比较高，如果大型国有商业银行和全国性股份制银行也加大对小微企业的信贷投入，缓解小微企业融资难题必将成效显著。商业银行也是企业，遵循的是市场法则，但金融文明史需要在普惠社会大众中绽放异彩。顺势而为，则可借力发展壮大。
　　二、商业银行调整信贷结构，提高小微企业信贷投放比例
　　2012年1月全国工商联发布的《2011-2012年中国民营经济分析报告》中显示，我国登记注册的私营企业已经超过了900万家，个体工商户超过3600万户。据银监会测算，我国银行贷款主要投放给大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，几乎没有微型企业。据央行2012年统计数据，3月份全部金融机构本外币企业及其他部门贷款45.51亿元。主要金融机构（指中资银行）及农村合作金融机构城市信用社和外资银行人民币企业贷款余额37.24 万亿元，占全部贷款的81.8%。其中，小微企业贷款余额10.38 万亿元，小微企业贷款余额占企业贷款余额的27.87%。如果900万家私营企业，按1/4为中型以上企业，其余纳入小企业统计测算，小企业数为675万家，小企业数按20%覆盖测算，有135万家获得贷款支持，10.38万亿元，每户获得769万元的支持，那么其余3/4的540万家小企业，按照每户200万元的支持，银行需增加小企业贷款10.8万亿，3600万户个体工商户，每户按10万元支持，需增加贷款3.6亿元，合计需增加小微企业贷款10.8万亿，加上目前的小企业存量贷款10.38万亿，其小微企业贷款余额达21.18万亿元。如果按上述数据测算，视同贷款余额不变，其小微企业贷款占企业贷款余额的56.9%，提高了29个百分点，占贷款总额的46.5%。
　　也许上述比例、测算均不够科学，但如果小微企业贷款比例占到企业贷款的五成多，我们离缓解小微企业融资难的目标就不会太远了。
　　三、创新信贷分析、流程技术，解决小微企业融资业务难题
　　小微企业由于受自身资产规模小，管理不规范、缺少抵押物、抗风险能力弱、信用观念差、市场淘汰率高等问题，融资特点又体现为“短、小、频、急”。银行业与之对应的，除了定位明确，政策到位，还要创新分析技术、操作流程、信贷产品，形成一套区别于大中型企业的信贷分析技术和操作流程。包商银行提出的“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的理念让他们在支持小微企业的金融服务上做出了成效。
　　包商银行面对小、微企业经营规模小，资金实力弱，缺少抵押物、管理不规范等弱点视同为特点，一是破除抵押物崇拜，引进国际先进的IPC信贷分析技术，重点关注企业的现金流、业务发展潜力和盈利能力，创造性地开展了保时节、商赢宝、农联保等“三户联保”、“四户联保”以及专业担保公司担保、法人企业担保等信用担保贷款业务，使一些无抵押物和缺少抵押物的小微企业也获得了信贷支持。根据市场需求和客户需要，推出了“包赢通”小企业信贷品牌，按照行业和商圈量身订做小微企业金融产品，为周边农户量身打造了“农耕宝”、“农蔬宝”、“农联保”等联保产品，积极开展面向小微企业的银行承兑汇票、保理和贴现等业务，支持小微企业拓宽融资渠道，扩大融资规模。二是针对小微企业客户“短、小、频、急”资金需求的特征，建立了专业化的小企业、微小企业业务流程，专门成立了小企业、微型企业审贷委员会，贷款审批随时上会，一笔业务从申报到审批最长不超过7天。丰富的产品、简捷的流程、快捷的审批、优质的服务，破解小微企业及种养植（殖）户融资难题。截至2012年3月15日，入驻首府近2年的包商银行呼和浩特分行累计发放各项贷款43.44亿元，共为5000多户小企业、微型企业、个体工商户和农户提供了信贷支持，拉动了近3万人的就业，改善了部分小微企业融资状况，促进了地区经济的健康发展。
　　四、政企社会多方联动，直接间接融资配合
　　为从根本上解决小微企业融资难题，仅靠银行单方努力是解决不了的，小微企业也不应该将融资希望全部寄托到银行身上。个人认为，银行要确保大众资金安全，从风险防范的角度，应重点解决那些成长性好、经营相对稳定、现金流正常或能够提供多种担保方式的企业；对于那些有条件发放集合债的小企业通过发债等直接融资方式解决；财政应将一些产业基金、贴息扶持资金投放给那些难于从银行融到资金的小微型企业。
　　政府及相关部门应积极引导一些创投公司进入辖区投资；引导健全小企业融资担保体系，提高小企业融资能力；认真落实或申请扩大少数民资地区小微企业的税收减免政策，拉动小微企业迅速成长。
　　五、对倾力支持小微企业的金融机构予以政策倾斜
　　对于倾力支持小微企业发展的银行机构，特别是小微企业贷款达到一定比例的银行，人民银行要从下调准备金比率、增加信贷规模给予支持；银监局在增设机构网点，提高小微企业不良贷款容忍度等方面给与帮助；政府可将部分财政对公帐户、专项风险补偿金、行业基金等账户开立到这些银行机构，增加其支持小微企业发展的资金实力；税务部门应对支持小微企业的银行机构小微企业利息收入减免营业税和所得税,并促使银行机构降低小微企业贷款利率,让利于小微企业；税务部门要进一步完善银行小微企业呆坏账的核销政策；中介机构也要在评估、公正等收费项目上让利小微企业；土地、房产等部门应建立小微企业办理他项权证的绿色通道，使得小微企业抓住经营商机。
　　六、建立支持小微企业融资工作的协调合作机制
　　建立政府部门、金融机构和小微企业的信息沟通机制，积极推进政、银、企之间的合作。成立相应工作部门，负责筛选并通报有融资意愿和偿债能力，具备持续发展条件的小微企业名单，为银行提供便利条件；定期通报小微企业基本情况、政策支持情况和融资需求情况等,研究制定政策措施,协调解决小微企业融资过程中存在的问题。
　　七、加大宣传力度，切实营造诚信环境
　　加大对小微企业诚实守信的宣传教育力度，定期通报守信与违约企业名单，强化企业守信意识，形成守信激励的示范效应，促进小微企业珍惜自身信用记录，改善信用形象，营造诚实守信的良好社会环境。
　　通过全社会的共同努力，形成服务于不同层面小微企业的直接、间接融资机构，小微企业的融资难、融资高的问题方可化解。
　　（作者系包商银行呼和浩特分行小企业部总经理）