城市商业银行特色经营问题探讨_农村商业银行电话955

　　摘要：本文首先分析了城市商业银行走特色经营道路的必要性和难点，之后对特色经营道路的定位和发展方向作出了有益探索。　　关键词：城市商业银行；特色经营；社区银行　　JEL分类号：G21　中图分类号：F832.35　文献标识码：A文章编号：1006-1428(2012)06-0101-04
　　“十一五”时期。是我国城市商业银行快速发展的时期。受益于我国经济的高速增长，城市商业银行抢抓机遇，积极有为，业务规模、资产质量、盈利能力和风险指标均有了很大程度的增长和改善。南京银行、宁波银行、北京银行等3家城商行于2007年率先登陆资本市场，上海银行、杭州银行等规模相对较大的城商行也紧随其后，布点全国，力争上市，走上了向综合性大中型银行发展的道路。但是，总体上看，我国城市商业银行发展参差不齐，彼此间差距较大。绝大多数城商行目前仍处于原始扩张阶段，发展过程中速度和规模冲动较大、方式粗放、同质化竞争趋势明显等问题也逐步凸显，发展的科学性和可持续性面临挑战。笔者认为，在日益复杂的经济金融环境下，我国城市商业银行亟需转型。开展差异化的特色经营。
　　一、特色经营之必要
　　(一)从城商行发展历史和现实来看，特色化经营是可持续发展的必然要求
　　城市商业银行是20世纪九十年代中期为防范和化解城信社累积的金融风险而改造组成的“服务地方、服务中小、服务市民”的地方性银行。成立之初大都背负沉重的历史包袱，起步晚，底子薄，基础差，目标市场也仅局限于当地城市。经过十多年发展虽得到了较快成长。但在我国银行体系中仍处于相对弱小的层级。截至2010年末，全国147家城市商业银行总资产为78525.6亿元，仅占全国银行业金融机构的8.3％，为大型商业银行(指工、农、中、建、交5家行)的17.1％，股份制商业银行的52.8％；净资产4822.3亿元。仅占全国银行业金融机构的8.3％，为大型商业银行的16.9％。股份制商业银行的59.1％，而盈利能力则相差更大。大部分城市商业银行还只提供传统的银行产品，资本实力、风险管控能力和金融服务能力远不能与大型商业银行和股份制商业银行相比。这就决定了城市商业银行只能走一条有别于大型商业银行和股份制商业银行的差异化特色经营之路。同时，从近年来一些城商行跑马圈地、求大求全的同质化扩张情况来看，传统优势逐步丧失，业务发展“靠能人、拼关系、傍大户”的粗放现象逐步显现，潜在风险不断累积，各类案件时有发生，资本补充面临高压，舆论焦点频频关注，已严重影响其发展的可持续性，亟需回归差异化的特色经营之路。
　　(二)从外部经济环境来看，特色化经营是大势所趋和机遇所在
　　1、金融脱媒和利率市场化改革的影响。随着我国资本市场的发展，企业直接融资比例会不断提高，相反对银行信贷这一间接融资模式的需求会日渐下降。这将对以存贷款业务为核心的商业银行经营模式带来巨大挑战，迫使商业银行必须转型。在这一过程中，大中型企业的“脱媒”现象会更明显和迅速。而受制于资本市场的准入条件，小微企业“金融脱媒”的趋势会相对较小、较缓。同时在利率市场化改革逐步深入的刺激下，大型商业银行和股份制商业银行对中小企业资源的争夺也日益加强。在此背景下，城市商业银行更应加快转型，重拾优势，走差异化的特色经营之路。
　　2、后危机时代监管强化的影响。金融危机以后，国际上对银行业的监管要求日益增强。目前，巴塞尔委员会已研究推出了“巴塞尔协议”。对此，我国也提出了相关落实和推进政策，强化了对银行业的宏观审慎监管和微观审慎监管。这些监管政策，对资本约束提出了更严格的要求，使得原有通过风险资产堆积扩张规模的发展模式面临更严格的考验，这对资本补充能力较弱的城市商业银行的影响会更大，使其迫切需要调整战略。走一条低资本消耗的特色经营之路。
　　3、经济发展方式转变和经济结构调整的影响。随着我国经济体制改革的深入，我国已提出加快经济发展方式转变和经济结构调整的战略，并将不断推动这一战略的实施。而经济发展方式的转变和经济结构的调整必将打破原有产业格局。促使产业结构和消费结构不断优化和升级，使得客户对银行金融服务的需求趋于多元化、个性化和综合化。从国外的经验来看，在这个过程中，也必将催生差异化的金融需求，加快促进银行业经营模式的转型，每个银行都将面临这个问题。这也就需要城市商业银行科学审视自身优势和市场需求，寻找两者最佳契合点，挖深挖透，形成经营特色。
　　(三)从国内外实践经验来看，特色化经营是保持市场竞争力的“源头活水”
　　从全球金融最为发达的美国来看，其银行业经历了几轮发展一倒闭一重组一扩张的循环洗牌，期间激烈的市场争夺战也从未停止，其中类似于我国城市商业银行的社区银行虽然也有过大量倒闭、整合的时期，但是至今仍在美国银行体系中占有一席之地。保持着旺盛的生命力。如2008年的金融危机中，尽管雷曼破产，美林被出售以及AIG被接管，但极大部分社区银行最大程度地缓冲了危机的冲击，究其原因，关键依赖于差异化的经营方针和保守的经营理念。在于其通过准确定位客户群，找准细分市场，充分利用地缘优势开展贴身服务，形成了独有的经营特色，不盲目追求规模和速度。从国内城商行近年来的实践来看，诸如台州市商业银行、包商银行等城商行通过专注于中小企业金融服务和小额信贷业务，形成了独有的经营特色和竞争优势，赢得了市场的认同，业务发展速度和盈利能力也超过了同业平均水平。可见，要想在竞争日益激烈的金融市场上获得主动权。只有独辟蹊径，开拓一条特色经营之路。
　　二、特色经营之困难
　　(一)股权结构不合理
　　从大多数城市商业银行股权结构现状来看，地方政府和地方大型民营企业为两大主要资本来源。鉴于其产生时的特殊历史背景，城市商业银行天生就与当地政府有着不可分割的亲密联系。一般城商行的股权结构中，地方政府的持股比例往往较高。部分地方政府在一定程度上也将城商行作为一个市级行政单位看待。这就导致城商行在经营决策、内部管理、人事任免等很多方面受到地方政府或多或少的行政干预。而地方大型民营企业股东则基本全部为财务投资者，出于企业逐利的天性，往往更多关注现实利润回报，倾向于在银行之间作单纯的数据比较，一定程度上会助长城商行对速度和规模的冲动。