市场失灵的六个表现_我国农村金融信贷市场失灵问题及其干预政策探究

　　摘　要：农村金融作为我国金融体系的一个重要组成部分，其在一定程度上与农村的经济发展具有显著的相关性。然而由于当前我国农村金融市场发展较为滞后而导致了市场出现失灵现象。本文就针对农村金融信贷市场失灵问题进行详细的分析和探讨，并期望能够寻找出化解金融信贷市场失灵的相关对策。
　　关键词：农村金融　信贷市场　市场失灵　政策
　　1.农村金融信贷市场需求综述
　　我国拥有9亿农民，农民人口占到总人口的70%，根据2009年的农业信贷分析来看，贷款的总额达到了14204.8亿元，占我国的总贷款额的3.8%；农业存款的总额是7514亿元，占到了存款总额的2.1%。我国的城乡金融信贷市场在结构和数量、规模上都存在很大的差异，很自然对于金融信贷的服务理念和金融产品的需求方面的差异也是相当巨大的。农村的信贷需求小并且需求量不足，借贷的主要目的是用于消费和生产为主的；在农村中由于受到经济条件和传统思想的制约，金融服务理念比较淡薄、理财的观念比较落后，只有很少的用户只是偶尔向金融机构借贷，所以在农村中的有效的需求不足。
　　以下是农村信用社存贷款、存贷比变动表：
　　但是随着我国近几年来不断的推出惠农政策，农村的经济和人们生活水平都有不同程度的提高，并且我国政府鼓励农民自主创业和乡镇企业的发展，更有很多的成功企业家，纷纷都回自己的家乡投资，促进家乡的发展。为了彻底的缩小城乡的生活水平，帮助农民过上小康的生活，为农村的发展提供更多的启动资金，加大农村的信贷投入是及其有必要的，不仅仅是新农村发展的迫切需要，也是新农村建设的力量源泉。
　　2.我国农村金融信贷市场发展面临的主要问题
　　我国的农村人口占据着我国的半壁江山，由于受到经济条件和传统观念的制约以及金融机构的基础设施不足等问题的影响，我国的农村金融信贷市场存在很多的问题，所以为了实现我国农村金融信贷市场的健康持续发展，提高人们的生活水平，就要对阻碍农村金融信贷市场发展的主要问题进行分析探讨。
　　2.1农村金融的覆盖率比较低
　　在农村的金融市场中，借贷的主要方式是以关系型的借贷为主，契约性的借贷为辅助，经过对我国农村中金融市场的调查发现，在农村中农民在遇到困难或是需要资金进行自身的发展建设以及其他的投资时，其中有65.8%的农民会向自己的亲朋还有借钱，而选择向正规的银行或是其他的信贷金融机构借款的只占到了20.14%，其他的则选择了向非正规的金融机构借贷。在九十年代里，农业发展银行占农村信贷的18.9%；中国农业银行占3.6%；农村信用社占30.6%；2003年的农村信用社存款23850亿元，贷款余额17191.4亿元，占全部金融机构贷款的10.110%，其中农业贷款占到84.1%；2004年底，农村信贷款余额19237.84亿元，占全部金融机构贷款的10.85%，其中农业贷款占56.79%；农业银行占13.96%；农业发展银行占到4.05%。
　　2005年末，全国的农村信用社存款余额是32573亿元，贷款余额是22354亿元，其中农业贷款10071亿元，占贷款总额的比例46%，而同时期的农村信用社农业贷款占全国金融机构贷款比例的87%。综上所述，农村信用社在农村信贷供给中发挥重要的作用，但是农村信用社在农村中的覆盖率很低，农民通过农村信用社贷款的很少。
　　2.2农村金融服务主体单一，信贷供给能力不足
　　在农村的金融服务的主体是以农户为主的农村信用社或是少之又少的中国农业银行，尽管国家把中国农业银行作为了我国专供农民借贷的专业银行，但是就目前的在农村的分布来看，比较少，而且信贷的供给能力以及后备资金的储存存在严重的不足，无法满足农民对于资金的需求。而作为农村信用社或是中国农业银行在向农民借贷问题的推广上做的不到位。所以无法满足农民的需要。
　　由于我国的农民可支配的收入较低，农村金融机构存款增幅缓慢，以下图表可以看出收入差距不断的扩大，城镇与农村的储蓄差距也在不断扩大，农村信贷市场呈现二元结构并且发展滞后。
　　2.3信贷的风险控制体系有待建立和完善
　　“贷款难，难贷款”问题的产生的原因之一是农村信贷供给制度和需求制度的错位。 关于农村的金融体系的建立和完善问题，在农村的金融制度由于开发较晚，建立的时间也比较短，没有任何的经验可以借鉴，所以我国农村的金融制度和城市相比还是比较落后的，金融机构在农村的信贷工作中承担的金融风险较高，创新能力不足，通过对我国的某一个农村的信贷金融的情况的调查发现，在农民借款之后，有56.1%的农户认为还款没有制度的监督，早晚无所谓，什么时候有了就什么时候还；有31.41%的农户认为对于自己的贷款，在将来的还款问题上没有压力；而有很少的用户不会按时还款，没有一个合理、科学、成熟的制度对农户的行为进行约束，所以我国大型的银行，如建设银行、商业银行等纷纷的退出了农村金融市场，所以这就致使在农村的金融结构更加的单一化，农村的资金存在严重的流通滞后的问题，这样农村金融市场的环境会更加的恶化。
　　2.4货款的来源的可持续性不强
　　一般在向农村信用社或是银行贷款的过程中，为了保证资金能够在规定的时间内收回，也是为了防止借款不还的现象出现，给国家的经济建设带来损害，所以农民贷款除了需要各种文件材料的证明，还需要的就是以一定的固定资产作为抵押，比如：房子、车子、土地、首饰等。农民往往所抵的资产无法满足自身的资金需要，而且从农户贷款到发放贷款时间的间隔比较长，各种手续比较繁琐，更多的情况无法再次获得银行的贷款。因此农民贷款的来源的可持续性不高。此外，截止到2006年，邮政储蓄机构和商业银行一共从安徽省农村地区抽走资金1070.67亿元，占到安徽省同村地区金融机构各项存款的51.91%，其中邮政储蓄机构存款余额是312.44亿元，全部抽离农村，比2000年末增加229.4亿元；商业银行的存差是758.23亿元，比2000年末扩大651.26亿元。这样造成了农村的贷款来源持续性不强。