[做互联网金融服务提供商 光大银行云缴费的逻辑] 光大银行缴费

华夏时报（公众号：chinatimes）记者 刘飞 北京报道

“手机在手，要啥都有。从网上购物到生活缴费，各类服务一应俱全。”北京小白领刘小姐开心地告诉《华夏时报（公众号：chinatimes）》记者，微信里给自己缴费，支付宝里给远在老家的父母缴费，没有“双马”一手打造的移动支付王国，何以孝顺远方的年迈父母。

但刘小姐不知道的是，让她傲娇的支付宝、微信背后是来自光大银行“云缴费”的支持。截至2016年末，“云缴费”已向170余家知名支付公司、电商、银行等合作机构输出缴费服务，覆盖320余个城市，服务超过5亿人。

数据显示，中国网民规模达到7.31亿，手机网民达6.95亿。而“云缴费”在并未全能覆盖上述网民生活缴费的领域下，已经服务超过5亿人群，以此推测近乎覆盖了互联网缴费服务的所有端口，在缴费领域“惠普金融”了中国网民。

业内一致认为，“云缴费”打造成传统银行拥抱互联网的典型案例。那么光大银行是如何成长为国内最大的开放式缴费平台？这一模式能否复制在光大银行互联网金融的其他领域？

带着这些问题，2月22日，《华夏时报（公众号：chinatimes）》记者独家专访了光大银行电子银行部总经理杨兵兵，他告诉记者“云缴费”背后的逻辑就是要做互联网金融服务提供商，这一模式同样可以复制到光大银行确立的“一扇门、两朵云、三个e”开放式互联网金融战略体系之中。

云缴费背后的逻辑

与各家争夺支付端口的布局不同，光大银行在便民、惠民的缴费领域以反向思维操作，将缴费业务开放给第三方支付以及银行同业，如此成就了我们的缴费便利。

回顾过去，水电、燃气等各类日常生活缴费需要去不同的银行办理，这给民众带来极大的不便。杨兵兵称，“云缴费”服务的推出，打破了以往各自为政的服务壁垒，全国主要城市、社区的居民均可通过光大银行网络缴费平台的对接足不出户、轻松缴费。

然而，左拥支付宝、微信、苏宁等互联网、电商巨头，右抱银行同业的云缴费在服务大众普惠金融的路上，走得却非常低调，其对接的大多数场景并没有显示“光大银行”的任何LOGO。

不仅于此，光大银行还与合作公司对缴费手续费进行分成。在互联网金融已迫切冲击电子银行业务当下，光大银行这“葫芦里”到底卖的是什么药？

“现在银行业所处的时代是共享经济时代，而共享经济可以实现资源最优配置和效率最大提升，那么如何更快速把一些业务做起来是共享经济时代下所有银行面临的共同挑战。”杨兵兵向《华夏时报（公众号：chinatimes）》记者解释称，面对互联网公司，传统的金融机构应该在融合中实现发展，而融合的关键在于要保持开放的态度。

“以BAT为首的互联网公司有流量优势，C端入口，而光大银行有着整合缴费项目优势，多年服务B端的商业模式。”杨兵兵称，如此两者一拍即合，符合光大银行以整合与共享为核心商业模式的“云缴费”品牌定位。

尽管加载在合作伙伴里的生活缴费“隐掉”了光大银行的痕迹，但是，“在处理交易过程中，你什么时间交了多少钱，交了什么项目，交给了谁，这一组数据之后的处理，包括怎么扣划账，怎么垫款等金融数据，都是我们来处理。”杨兵兵更形象地比喻称，背后的交易达成是银行“里”子，至于这个引流量的“皮儿”，怎么好看怎么应用由合作伙伴来承担。

他以微信为例，称之为非常紧密的合作伙伴，光大银行向腾讯公司提供了微信钱包中的生活缴费服务支持。

“光大银行网络缴费平台对接的生活缴费绝对不是说仅做个链接，点进去，再跳过去，而是一键触达。”此时，杨兵兵看似反问记者，但又似回应自己称，“你能感受到吗？”

而刘小姐开头的强烈感受同样也回答了他，其多位电子银行部下属告诉记者，杨兵兵是内部公认的“首席体验官”，由此不难理解为何其“云缴费”平台受到了170余家合作机构的青睐。

互金服务提供商

杨兵兵告诉记者，“云缴费”开疆扩土还有两大重要“法宝”：收费托管平台和通用缴费APP两大子产品，前者收费单位无需开发收费系统即可线上收费，后者APP及公众号运营者无需开发系统，即可向客户提供缴费服务。

简单理解为，光大银行将互联网技术“输出”给传统的企业，由此“云缴费”共开放1000项缴费项目。据测算，单项缴费业务从系统接入到上线运营，开发成本、分行推动费用、专线成本、营销成本、设备分摊成本等平均不少于40万元，总计可节省社会公共资源数百亿元。

同时，“云缴费”也大大节省了个人和家庭的投入，促进绿色低碳金融发展。如果每个家庭每月去银行网点办理水、电、燃、通讯费等各类生活缴费的时间成本按8小时测算，一年则需要96小时，而使用“云缴费”线上办理业务，每个家庭每年仅需约1小时。粗略估算，“云缴费”电子账单，每年能少砍伐数十万棵树木。

截至2016年末，云缴费交易金额突破400亿元，交易笔数突破2亿笔。可以预计的是，云缴费未来仍有很大空间。《2016中国便民产业缴费产业白皮书》显示，2015年全国生活缴费行业市场规模达到2.99万亿。

事实上，云缴费已经塑造为普惠金融新样本。杨兵兵称，同理，这一模式完全可以复制到光大银行“一扇门、两朵云、三个e”开放式互联网金融战略体系之中。

一扇门、两朵云、三个e

杨兵兵进一步详细介绍称，正是借助云缴费与云支付“这两朵云”，打开了互联网金融获客渠道的“一扇门”，实现e礼财、e点商与e容贷互联网金融新高度。

“也可以理解为这是6个工具，以组合的方式在实际推进。”杨兵兵告诉记者，这里面可能相对独立的就是云缴费工具，正以样本的模式“复制”到电子账户推进之中，比如与百度钱包、百度理财合作的账户+理财模式。

“百度的客户如果细心的话，可以发现在买基金的同时开通了光大电子账户。”据杨兵兵介绍，光大银行在B端整合各类基金公司产品推送到大流量入口的百度。

而承载这一账户体系的就是直销银行——阳光银行，其以电子账户体系为基础，打破时空限制与银行卡归属限制，未来带着理财、带着贷款、带着支付，去跟互联网公司进行合作。

“我个人觉得我们银行的电子银行，具有自己的特色。”杨兵兵认为，不一样的点在于业务融合比较深，这是互联网带来的机会。

但不能否认的是，杨兵兵也曾表示，当下电子银行部是银行里压力最大的部门之一。对此，他解释称，正是因为有了机会，所以有了可能的一些业务结果，而这会带来业务增长压力，每年都定有超100%业务增长的指标。

此外，面对外部体制灵活的企业，尽管电子银行部更像一家互联网公司体制，但面对传统银行里正常运营的“齿轮”偶尔难免会产生不同步。

因此，他认为直销银行独立法人模式为传统银行电子银行提供了一个更好的机制和机遇。对此，杨兵兵表示，除了银行自营理财，还可以代销保险、基金，以及基于账户的存管业务、托管业绩。此外在贷款和电商等更多场景上也有很大空间。

目前阳光银行已经在苏州等地开始公积金网络贷款试点，未来这一业务会扩展到更多的城市，成为阳光银行的一项重点业务。

此外，光大银行还打造了购精彩商城，以及云南购精彩电商平台，前者旨在打造中国最大的文化金销售平台，后者携手云南省政府搭建的业界首个“银政企合作”的电商平台，助力云南省名优产品通过互联网走向全国，进而实现精准扶贫。这一电商模式已经同步复制到湖南古丈县、新田县和河北滦平县以及河南兰考。

至此，“刘小姐们”在百度钱包里购买的理财、云南购精彩商城里买的茶叶等等，未来在消费、理财、信贷领域的产品都来自网络里的光大银行，而这一切也正落地在阳光银行里，开放与聚合同步进行之中。