浅析新疆农村信用工程建设存在的问题及对策|

　　【摘要】新疆自1999年启动农户信用等级评定的试点工作以来，农村信用工程建设工作由点到面、逐步展开、全面推进。但现阶段，区农村信用工程建设中仍存在一些问题，文章就是通过在对万余份调查问卷进行分析整理基础上发现问题，并积极寻找对策解决问题。
　　【关键词】新疆 农村信用社 信用 工程建设
　　一、新疆农村信用工程建设中面临的问题
　　（一）农村信用工程建设主要参与主体认识不够
　　1.农村信用工程建设的领导者——政府
　　一些政府领导认为农村信用工程建设就是农村信用社的事，与政府无关，在认识上没有将农村信用工程建设上升到是社会主义新农村建设必然要求的高度。问卷中，被调查者中认为地方党政对信用工程建设工作“不过问”的就占了75%。在走访一些地方党政时，对地方党政在信用工程建设工作中的要求（多选）， 选择“支持当地经济发展加大存款吸收力度”的占99%，“为满足当地经济发展创新金融服务方式方法创新金融产品”的占98%，“加大对当地经济发展需求的信贷投入”的占95%。但实际情况恰恰相反，多数地方党政不注重“谁支持地方经济发展我就支持谁开展金融业务”这种共赢格局，金融经济相互促进共同发展的意识欠缺，以致形成新疆农村信用社在各县（市）信贷投入均占第一位，但所占当地金融资金总量有的甚至不足10%，造成每年春耕备耕期间一些县（市）信用社严重的信贷资金不足。在调查部分地区党政干部时，一些被调查者表示，信用工程建设未纳入其工作业绩考核，而其它各项工作业绩指标完成压力巨大，很难抽出专门精力从事信用工程建设工作。由于这种认识不到位，导致部分地区的信用工程建设在工作上流于形式，处于应付状态。
　　2.农村信用工程建设的主办者——农村信用社
　　一方面，部分信用社对信用工程建设就是信用社的“吃饭工程”、“生命工程”这一重要意义理解肤浅，认为搞这个工程就是为了方便给农民贷款，没有考虑其对农村金融服务的改善、乃至对社会主义新农村建设的重要意义，在工作上缺乏积极性和主动性。特别是个别信用社由于经济欠发达，历年亏损包袱沉重，再加信用环境不良，工作开展有畏难情绪。还有部分信用社不按照相关制度要求开展工作，工作重形式、走过场。另一方面，信用社自身政策宣导工作欠缺。问卷中回答不知道信用社贷款利率为什么比农业银行高的占87%。最后，一些信用社在信用工程建设过程中大包大揽，不注意发挥地方党政及成员单位的作用，出现信用工程建设工作由信用社单打独斗局面。
　　3.农村信用工程建设的主要参与者——农牧户
　　一是广大农牧户对农村信用工程建设基本情况不了解，主动参与度低。在问卷中，不清楚农村信用工程建设工作的占到60.7%；不知道谁是信用工程建设工作主办单位的占65.8%；对信用社如何引导农牧民参与信用工程建设，有97%的人认为是通过发放小额信用贷款，落实“信用户”享受的优惠政策，将信用工程建设工作成果的一项指标——“信用户”评定看成了信用工程建设的全部，反而忽视了其对提高农牧民人均、户均贷款额等与农牧户切身利益相关的内容。更有98.77%的被调查者认为不清楚信用工程建设相关内容没什么不妥，因为不会影响其正常生产或者去信用社借款，使这项工程中最受益的农牧户成了被动参与者。二是绝大多数农牧户对与自身息息相关的贷款政策的了解也十分匮乏，问卷中，不知道信用社的信贷资金主要投向的占89%，不知道信用社信贷产品的占91%，知道的，并能说出小额信用贷款及联保贷款两类的占到57%；有73%的农牧户不知道小额信用贷款最高额度；有79.5%不知道小额信用贷款期限；有81.5%不知道小额信用贷款的申请程序。这种不了解大大影响了农牧户对信用工程建设的参与度。
　　（二）农村信用工程建设工作开展不统一
　　1.信用评定标准不统一，建档工作滞后
　　一是“信用户”、“信用村”的评定标准不统一、评定机构组成人员不统一、授牌机构不统一。如，对“信用户”的评定，有的是对所有农户进行评级授信，有的仅对与信用社发生了信贷关系的农户进行。对“信用村”的评定，有的以“信用户”占农村总农户数，有的以占贷款总农户数为基数评定，且占比不统一。二是农牧户经济档案建立工作滞后。调查中，有72%的县（市）信用社使用的农牧户经济档案，是2005年银监局管理信用社时的建档资料；而且，到目前为止，全疆农村信用社没有一家对农户建档率达到100%。
　　2.信贷协管员管理不统一，农户小额贷款管理对其依赖度过高
　　一是对“信贷协管员”的名称不统一、协管员劳务费用支付对象、标准不统一。对信贷协管员的称呼，有称协管员，有称义务协管员、联络员、义务联络员等，叫法很多，没有统一。支付对象、标准的不统一，为矛盾引起埋下了隐患。二是在对小额贷款的日常管理中，过度依赖信贷协管员。问卷中，认为小额信用贷款管理重要手段是依靠信用的占比为56%，依靠贷后检查的25%,依靠协管员进行管理的就占到19%，信贷协管员在贷款管理中本来只是起一个“协助管理”的作用，可这个结果却表明，在一定程度上，贷款机构已经开始在依靠信贷协管员进行贷后管理了，在对信贷协管员无法进行硬性约束的情况下，当其缺乏责任心使小额信用贷款形成风险时，谁来买单。
　　（三）对农村信用工程建设扶持、考核、奖励政策缺失
　　当前“民生工程”落实、满足“三农”扩大再生产资金需求，是农村信用工程建设在广大农村地区积极推进的重要任务。但由于各项扶持、考核、奖励政策缺失，未就农村信用工程建设工作开展实施统一标准的考核检查，没有做到有奖有罚，形成正向激励，对推进农村信用工程建设形成阻力。
　　（四）小额信用贷款及联保贷款管理工作亟待加强
　　通过问卷，100%信用社在向农牧户发放小额信用贷款时必备条件是 “信用户”；就如何管理小额信用贷款，选择依靠“信用户”讲信用，一定会按期还款的也占92%；如何落实联保贷款单个贷款人贷款用途，选择由联保小组成员间相互监督的占96%，但实际工作中小额信用贷款和农户联保贷款形成不良的问题还是存在的，表明贷款户是否讲诚信，联保贷款小组成员是否践行相互监督，只能提供贷款资金安全的外部保障，对内部而言，自身责任意识不能减弱，制度执行不能小视，对小额信用贷款和农户联保贷款的管理不能放松，各项制度一定要落实到位。