我国商业银行个人金融业务发展对策【国内外商业银行个人金融业务发展的比较分析】

　　随着经济一体化与金融全球化的日益发展,我国人均收入水平和购买能力不断提高，人们对金融的需求越来越多，与银行打交道的次数、密度、深度也逐步增加，由原来只把余钱存入银行发展到与银行咨询办理与“财富”有关业务。由此，银行个人业务必将朝多元化、深层次发展。
　　近几年来，国内银行业已将个人金融业务作为竞争重点，纷纷采取各种措施，加大资源投入。如2005年，中国建设银行在香港成功上市，将个人金融业务提到了战略重点的高度，加大了个人结算业务、中间业务、资产业务、产品创新、流程再造的力度。国内许多银行在深入分析国内外经营环境变化的基础上，也作出了以加快发展个人金融业务和中间业务为重点，积极推进经营战略部署。可以预见，我国银行界将发生深刻变化，个人金融业务的发展将迎来一个美好的春天。
　　一、商业银行个人金融业务的内涵
　　商业银行个人金融业务属于综合性的零售业务，即是以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，面向个人客户提供综合性一体化金融服务，具体指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务。按业务种类商业银行个人金融业务可分为：个人负债业务、个人资产业务、个人综合授信、个人中间业务、个人结算业务、个人理财业务、个人电子银行业务、信用卡业务。按服务的对象或服务的方式又可分为：零售银行业务、私人银行业务、信用卡业务、个人理财业务、消费信贷业务等。
　　（一）发展个人金融业务将不断提高商业银行的经营效益
　　对我国商业银行而言，传统利润来源是存贷款的利差。随着资本市场的发展，筹资、投资渠道日益呈现多元化，商业银行之间的资产业务竞争更为激烈，利润率下降。要摆脱这种不利局面, 必须寻求新的效益增长点,改变资产结构和收入结构单一的状况。因此，通过积极开展理财、代理证券清算、代理保险、代理开放式基金等业务，把从储蓄中分流的资金留在银行体系中，是确保银行稳健经营的关键。借鉴发达国家商业银行的发展经验,通过开展个人金融业务拓宽赢利的空间,应是我国银行业发展的方向。我国有13亿人口，以个人金融业务作为突破口，是促进商业银行收益结构的战略性调整。
　　（二）发展个人金融业务可有效满足人们对金融服务的需要
　　随着我国市场经济的迅猛发展，知识经济、网络经济的兴起，人们生活水平的提高，个人持有资产和收入的增加，居民个人的经济交往和投资理财活动日益频繁，金融服务市场需求日益多样化、个性化，对银行服务的方式和质量的要求不断提高。因此，作为银行个人金融业务就必须与时俱进，适应这种变化，从产品的设计、交易的安排、营销渠道的优化来满足变化的市场，争取主动，赢得客户，赢得市场。
　　二、国内外商业银行个人金融业务现状
　　随着我国加入世界贸易组织，金融对外开放逐步加快了步伐，商业银行业务的重心向个人金融业务转移，个人金融业务在银行的利润来源表中占有越来越大的份额。2005年初，国家统计局对城市居民进行的家庭财产调查结果显示，金融资产成为仅次于房产的第二大家庭财产，户均金融资产为7.98万元，占家庭财产的34.8%。城市家庭户均人民币资产为7.37万元，占金融资产的92.4%，其中储蓄存款又以绝对优势排在了人民币金融资产的首位，户均5.12万元，占人民币金融资产的69.4%，其次是股票和国库券。随着居民个人收入的提高和金融意识的增强，居民个人已不再满足于储蓄存款这个单一的投资渠道，而是积极寻求新的资本积累方式，个人金融业务在我国各家商业银行应运而生。
　　我国的个人金融业务尚不发达，与西方国家相比，品种仍显单一。国际金融市场发展较快，各国企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型。在这样一个金融变革的过程中，以传统存贷款为中心的银行业功能逐步发生转变，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介，金融服务加速向以居民个人为主的业务战略转型，并成功实现了企业盈利结构的调整优化。由此一些发达国家和地区的商业银行个人银行业务的比重逐渐涨到50%以上。如截止2003年底，美国全部银行住房按揭贷款、信用卡及其他个人贷款的总余额达2.13万亿美元，占全部自营贷款的52%。2003年花旗银行集团、恒生银行、德意志银行、汇丰控股的个人银行业务利润贡献分别占到总利润的69%、51.25%、54.4%和46%。
　　此外，国外商业银行还不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围因个人需求的不同逐渐涵盖社会生活各层面。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费，世界上著名的商业银行都纷纷成立个人金融业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。与此同时，电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展个人金融业务的模式为多渠道服务方式。各银行纷纷开设网络银行业务、电话银行业务等，在银行和广大个人客户之间架起了桥梁，成为了传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。
　　三、国内外商业银行个人金融业务比较分析
　　（一）国外商业银行个人金融业务优势分析
　　1.个人金融负债业务
　　个人金融负债业务是商业银行的传统业务领域。面对日益严峻的外部竞争环境，国外商业银行从增强负债业务能力、强化差别定价能力和适应不同客户需求等出发，不断加强负债产品品种和功能的优势。
　　（1）国外商业银行在吸收存款方面几乎不受任何限制。银行在产品设计特别是存款金额、存款利率及存款期限等方面拥有较为充分的自主权，而且为了吸引客户的存款，国外商业银行精心设计产品，实行差别化定价政策，并在保持自身利益的基础上尽量提高存款产品的综合收益，积极为客户提供等价广泛、更有吸引力的金融服务。在灵活性上，国外商业银行存款灵活,客户可以在营业时间内随时存取,有些银行已经实现本外币之间的相互转换。同时商业银行可以实现存款账户的多功能化,多功能的存款账户在适应支付和结算的同时也给客户带来了及时的收益。