专家论证【关于商业银行诉一般借款合同纠纷再审一案专家论证意见报告】

关于商业银行华岩支行诉何继红、那博宇一般借款合同纠纷再审一案专家论证意见报告

2008年9月8日下午我院组织了河北理工大学、华北煤炭医学院、唐山学院、唐山师范学院的崔玉明教授、李国庆教授、金贵宾副教授、吕哲副教授和陈慧娟、唐福齐、赵树文、董晓楠讲师等法律专家，对我院提供的以商业银行华岩支行诉何继红、那博宇一般借款合同纠纷再审一案改编的案例进行了研讨。各位专家在听取了该案的案情及相关证据后都发表了个人意见。

金贵宾（唐山师范学院副教授）：认为本案抵押合同有效。理由是：1、我国《民法通则》、《担保法》及司法解释、《物权法》明确规定，违法的标的物不能抵押。本案抵押人对抵押物---房屋拥有所有权，因此，抵押标的物是合法的；2、房地应该一体，即房屋所有权和土地使用权的主体一致。但我国又实行的是土地所有权与使用权分离，且房屋与土地使用权分别登记制度，这就说明房屋所有权和土地使用权是可以分离的；3、抵押权是实现抵押物的价值权，一物上可以设定多重抵押。综上，本案的抵押合同有效。至于本案是否构成公益事业，我个人认为，从本案的证据看，其不属于《担保法》中所说的公益事业。

吕哲（华北煤炭医学院副教授）：我同意金教授的意见。抵押合同有效。我国《民办教育促进法》及相关的法律、法规对民办教育有严格的规定，不应仅以建设用途来认定其为公益事业。严格意义上讲应当有相关行政部门的批准和登记。即使因此造成抵押合同无效，也应由抵押人承担责任。

赵树文（唐山学院讲师）：抵押合同有效。《担保法》的第36条的规定的同时抵押，立法本意是保护抵押权人的利益，为避免在实现抵押权时产生纠纷，为抵押人设定的义务。这一点从新施行的《物权法》就可以理解到其本意。

洪润洁（华北煤炭医学院助教）：1、房屋抵押有效。土地没有进行抵押登记，可以通过补办相关手续健全抵押合同，且本案土地使用权系划拨，抵押人没有处分权。2、本案不能认定公益事业，理由很简单，其是否开办了幼儿园没有证据。

崔玉明（华北煤炭医学院教授）：抵押合同有效。不能仅以房屋和土地使用权没有同时进行登记就导致抵押合同无效，理由是，土地使用权和房屋所有权可以分离，抵押权也同样可以分离，一物上可以设定多重抵押。另外，该房屋所占用的土地使用权不属于抵押人，即其无处分权。

陈慧娟（唐山师范学院讲师）：抵押合同有效；幼儿园到底开办没有没有证据，且其也不属于公益事业。

李庆国（河北理工大学法律系主任、副教授）：抵押合同有效。1、本案开办幼儿园证据不足；2、违反国家法律规定的合同才属无效，本案抵押人对房屋拥有所有权，因此抵押有效；3、土地抵押无效。因本案土地是划拨地，抵押人没有支配权，且没有按法律规定办理相关手续。导致土地抵押的无效，银行应承担主要的责任。因为，银行使用的格式合同，其有严格的审查义务。

综合以上，大多数专家的意见是：1、本案抵押合同有效。房产和土地使用权可以分别抵押（分离）。2、本案所谓的“幼儿园”不能构成公益事业。

另有极少数专家意见是，抵押合同房屋抵押部分有效，土地抵押无效，其造成的过错，应由银行承担主要责任。

湘潭县石鼓镇的伞业发展已有600多年历史，改革开放后，旅游业的悄然兴起和全球经济一体化，给石鼓制伞业注入了新的生机和活力。石鼓的制伞技术工人将传统的制伞技术和人们的时尚消费需求有机嫁接，开发生产旅游伞。经历了组建旅游伞行业协会、转变生产方式、拉动内需应对全球金融危机等时期，石鼓镇旅游伞行业经历了再度繁荣后，遭遇新的发展瓶颈。通过实地调查研究，我们从保护和促进传统产业发展的角度出发，一起探寻石鼓旅游伞业未来发展的出路。

一、 石鼓镇旅游伞产业发展概况

（一）石鼓镇旅游伞业发展的总体状况

1.石鼓镇旅游伞产业分布情况。全镇共有14家旅游伞成品伞厂，40多家配件厂，形成了完整的制伞产业链，共吸纳从业人员2000余人，年产成品伞500万把，占到了全国工艺伞三分之一的市场份额，年创产值近2000万元，创利300多万元，新增劳务收入400多万元。

2．石鼓镇旅游伞的制作特点。石鼓旅游伞的品种繁多。以面料的选用来分，有绢、布、纸、绒四大系列。以伞的尺寸来分，有15cm～600cm（伞面直径）的8个规格。按伞的用途来分，有装饰伞、旅游伞、工艺伞三大系列。总共有10个花面、500多个品种。

不同于流水生产的晴雨伞，石鼓伞全由手工制作，一把伞要5天，经历浸泡、药水煮、刮青、劈撑骨、制伞杆、制伞轱辘、分边、穿艺、糊伞、打口、画花、收伞、质检等80多道工序才能完工。大部分工序需熟练工人精工细作，小部分流水线完成。

3．石鼓镇旅游伞产业的市场定位。2011-2015年，从市场销售来看，随着伞的功能转化，石鼓旅游伞的市场定位主要倾向于发达、较发达国家和地区的大中城市、风景名胜旅游区。主要消费群体定位于中高收入人群。石鼓旅游伞内销北京、杭州、福建、桂林、南岳等地，出口美国、日本、马来西亚、新家坡、意大利、台湾等国家和地区，产品供不应求，出口量占到总产量的90%，前来签订产品订单的络绎不绝。2015年后，受金融危机影响，石鼓旅游伞出口市场严重萎缩，镇旅游伞行业协会转变销售策略，把目光面准国内日益兴盛的旅游市场，通过拉动内需来化解金融危机带来的负面影响。

（二）石鼓旅游伞业的发展优势

石鼓制伞业能够在经历600多年的兴衰沉浮后流传至今，就充分说明它具有强盛的产业生命力。而这种生命力是由其丰富的产品内涵和特定的市场需求所决定的。

1.市场空间广阔。在制伞业的初始阶段，伞具作为人们不可缺少的日常生活用品，为制伞业提供了广阔的市场空间。而产品用途多样化和全球经济一体化，使伞市的地域空间和消费群体快速扩充，加快了石鼓伞走出湖南、走出国门的步伐。

2.原料供应便捷。旅游伞业是典型的劳动密集型产业，80多道工序全部是手工制作，且分工精细、专业化程度高，以石鼓目前的产量计算，可就地转移农村劳动力2000多人，年创劳务收入300多万元。制伞的主要原料楠竹、杂木、桐油均是就地取材，可带动农村相关产业发展。所以，农村为制伞业的发展提供了一片沃土。

3.发展基础牢固。制伞工艺中的80多道工艺均需娴熟的手工技能，石鼓制伞业600多年的发展历史孕育了一代又一代的制伞技术工人和管理、营销能人，这是石鼓制伞业最宝贵的人力资源，夯实了产业发展基础，并可有效避免同质化竞争。

4.时代内涵丰富。传统工艺技术和时尚消费理念的有机嫁接，自然资源、人力资源和市场资源的有机整合，工业化、城镇化和农业产业化的有机联动。绿色、低碳、环保等顺应时代发展方向的特征，赋予了石鼓制伞业“传统特色”的产业时代内涵，产业发展“内存”充裕。

5.产业优势明显。纯手工制作的产业特色，使制伞业对场地、设备、资金没有太高的要求，适合于分散生产、流水作业、统一销售的生产经营组织形式，这是其它制造业所不具备的发展优势。

二、 制约石鼓镇旅游伞产业发展的主要因素

石鼓制伞业历史悠久、资源丰富、基础坚实、需求可观，且产品颇具特色竞争优势，发展前景广阔。但，石鼓制伞业的发展历史决定了产业的传统色彩浓厚、小农经济意识浓于市场经济意识。要实现传统产业与市场经济的完全对接，石鼓制伞业仍有许多亟待解决的困难和问题：

1.对旅游伞产业重视不够，引导不到位，扶持力度不强。

在发展理念上，作为农业大县，我们注重对外招商引资，探索走工业强县之路，却忽视了对传统特色产业的发掘、壮大。石鼓镇有油茶产业、石材产业和旅游伞行业三大重点产业，其中石材产业为2016年的招商引资项目，被定位为石鼓镇的支柱产业，为使其尽快生产盈利，各级政府出台了一些列的扶持奖励政策。而旅游伞业作为石鼓的传统特色产业，虽然由政府引导，成立了旅游伞行业协会，但由于缺乏引导管理，协会如同虚设，镇内的旅游伞企业仍然呈各自为政的状态，由于缺乏政策和资金支持，石鼓镇最大的旅游伞龙头企业石鼓工艺品公司，现改名竹缘伞业，竟然由规模化生产企业重新回到家庭式工坊生产模式，出现“倒退”现象。

2.自主创新能力弱、缺乏自主品牌，整体竞争力不强

石鼓旅游伞产业是在传统工艺技术的基础上，融合现代时尚消费理念而开发出来的一项新兴产业，目前石鼓旅游伞业以出口为主，其经营模式是按客商提供的货样按单生产，只有少数客户要求企业自行设计生产，而大多数的生产形式是客户对产品规格、选用材料、数量进行限定，企业根据客户需求而组织生产。造成石鼓旅游伞企业品牌意识不强，对新工艺、新技术模仿力较强，但缺乏自行设计能力，更谈不上产品开发，且石鼓镇14家旅游伞厂，真正注册的只有竹缘伞厂1家，其他13家伞厂及相关配套加工点都不具备正式的法人资格，该镇生产的旅游伞全部实行贴牌生产，产品及其包装上，不仅没有自己的生产地址、联系方式，更没有自己的商标。千千万万的消费者在使用了石鼓伞以后，却不知道是谁生产的，石鼓人甚至连自己生产的伞都不知道贴上了什么牌子，销到哪里去了。在市场经济舞台上，石鼓的制伞人成了地地道道的“替身演员”，品牌效应无从谈起。没有自己品牌所产生的后果是利润被无限压缩，制作出一把伞只能赚到几毛钱。

3.粗放型增长特征明显，资源环境约束加剧

石鼓镇旅游伞业属劳动密集型产业，镇内14家伞厂普遍存在生产规模小、设备陈旧、工艺落后、技术装备水平低、资源依赖性加剧等局限性。同时，众多旅游伞企业的管理技术、节能技术水平不高，节能理念缺乏，造成严重的资源浪费。而近年来，由于旅游伞产业的繁荣发展，对原材料的需求量不断增长，制伞的主要原料楠竹、杂木、桐油在石鼓镇已难以完全满足需求，交通位置不便、道路通行状况差等加剧了旅游伞制作成本不断提高，资源环境的压力制约着石鼓旅游伞业的发展壮大。

4.产品趋同现象严重，低水平竞争时有发生

无论是高新技术产业还是传统产业，均普遍存在空间聚集。石鼓镇14家旅游伞厂，从原材料到制作工艺都大同小异，1家能生产出来的产品，其他13家都能制作出来，技术含量相同，产品趋同现象严重导致市场竞争激烈，行业内恶意降价竞争时有发生，产品价格不升反降，因此而导致制伞工人劳动强度大而工资水平低、技术人才外流、中青年劳动力不愿意学艺制伞，传统制伞技术面临失传危机。虽然成立了旅游伞行业协会，但协会未能真正起到促进全镇14家旅游厂协同发展的作用，镇内各家伞厂之间互相封锁技术、市场等信息，甚至互挖墙脚时有发生，严重阻碍了旅游伞产业发展壮大步伐。

三、 破解石鼓旅游伞业发展瓶颈的对策

作为湖南制伞业的发源地，为了发展，石鼓旅游伞告别了传统纯手工作坊的生产方式，采取局部流水作业，构建了全面的产业链，旅游伞产业逐步发展壮大。然而，产业链不够成熟，制伞企业分布较为零散，企业规模普遍较小，发展后劲不够强，产品层次较低，没有自己的品牌等问题的存在，令该镇制伞业总体竞争力不够强，大部分利润被品牌厂商赚取等尴尬局面。如何有效破解旅游伞业的发展瓶颈，实现产业发展目标，带动镇域经济快速发展，促进农民增收致富，成了目前我们亟待探讨的问题。

1.政府高度重视，科学规划引导

党委政府要高度重视，辩证对待招商引资和做大做强传统产业的关系。各级政府和相关职能部门，要根据石鼓旅游伞业的实际情况，有针对性地、科学地制定旅游伞业的短期、中期和长期规划，以规划为引领，发挥调控和引导作用，充分发掘旅游伞行业协会的作用，利用资源优势和产业基础，千方百计延伸产业链，把传统特色产业扶大、扶优、扶强、扶精、扶深，努力打造最具生命力、竞争力的块状经济，尽快形成“一乡一业，一村一品”的区域经济格局。

2.加强自主创新，着力打造本地品牌

彻底转变过去加工点式的生产模式，规范石鼓旅游伞企业的注册和商标注册，形成本地旅游伞业自主品牌。以旅游伞行业协会为平台，积极引导和鼓励旅游伞企业加大对技术改造和技术创新的投入，通过设立科研基金，在资金上大力支持旅游伞企业研发新产品、开发新材料，从功能、外形、实用等方面着手，推出新产品、专利产品和高档次产品，抢占国内外市场。通过产品包装、印制精美的产品宣传册、积极参加国际国内的产品交易会、建立专业网站、发布产品广告、建立产品责任机制等市场化运作，树立产品形象，提高产品知名度。同时，积极引进高新技术改造传统旅游伞业的生产技术和流程，提高行业的生产效率，以实现石鼓旅游伞业生产配套本地化，使石鼓旅游伞业尽快形成原材料生产、零配件生产、伞骨架组成、成品伞制作等一整套较为完整的产业链。政府和相关职能部门以及旅游伞行业协会通过构建交流平台，组织旅游伞企业，同时邀请相关职能部门、行业协会参加，每半年召开一次行业形势分析会，突出品牌建设与质量管理，形成一种信息交流的长效机制。

3.转变发展理念，构建集约生态型发展模式

受资源环境因素影响，石鼓旅游伞业发展壮大的约束不断加大，过去粗放型发展模式难以为继，企业要发展，就要向绿色、低碳、节能环保的集约生态性模式转变，着力解决经济增长与资源环境的矛盾，对传统的工艺技术设备进行改造，从原材料和生产环节抓起，提高原材料的利用率，加大对国内外市场的调研力度，进一步提升产品质量和品牌，推出更多具有市场前景的环境友好型新产品，注重人性化管理，引进新的生产设备，提高资源利用率、降低劳动强度，进一步改善工作环境，让企业在科技化、人性化的道路上前行。要走绿色、低碳、环保、节能的企业发展之路，最重要的是转变旅游伞企业主及相关从业人员的理念，采取交流、培训等手段，大力灌输环保、降耗、节能理念，由旅游伞行业协会组织协会会员企业外出考察活动，注重对政府扶持地方特色经济、行业协会服务会员企业、旅游伞企业发展建设、循环经济等方面的经验学习，聘请专家为旅游伞业健康成长把脉支招。

一、崔黄口镇农业服务中心办公室电话管理现状介绍

崔黄口镇农业服务中心是镇政府下属的一个服务农村、服务群众的办公室，是以服务农村农业的为主的办公室。崔黄口镇农业服务中心办公室有固定电话只有一部，可以打通市内所有电话，打外地的不行。办公室内有人员7人，这7人在工作当中需与外部联系时共用这一部固定电话。这部电话与主任办公室是相连的，电话管理是没有什么规定的，没有什么规章制度的，是处于自然状态的。办公室的人员文化程度是比较高的，均是全日制大专以上，由于没有电话管理的规章制度，虽然由于大家的素质相对农村的群众感到较高一些，没有出现过与农村群众打电话过程中出现过过激的通话现象，但大家对电话打的方法及礼节礼貌问题是模糊的和不清的，导致打电话的过程中有时出现打电话的方式方法不正确，礼节礼貌不够、说话口气重；有时对电话来访者，采取感情用事，对于认识的电话来访者就谦逊一些，对于不认识的电话来访者就态度恶劣一些等现象。作为镇政府下属的一个服务农村和农业的部门，如果电话打不好，就会影响者政府的为人民服务的形象，也会造成不必要的开展农村农业工作的难度。

二、相关理论概述

接打电话是办公室管理的一项重要内容，是办公室与外界联系的重要通道，是办公室信息接收和发出的重要工具，是办公室与外界良好交往的重要通信工具，是树立和影响单位形象的重要通信工具。

三、崔黄口镇农业服务中心办公室电话管理中存在的问题(找三个不足之处)

（一）接打电话过程中存在方式方法不正确的问题。经调查，农业服务中心办公室的个别人员在电话过程中存在有时说话态度不谦逊的现象。例如，工作人员老张，由于其岁数大一些，他对接来电态度存在不谦逊问题，接电话的第一句就是“你是谁？”一句话让对方心情上就难以接受，有要被审讯的感觉。在接电话时不是本着为电话来访者解决问题的角度思考和处理问题，本来农村的问题打到乡镇一级是不容易的，是在不能解决问题情况下，他们才不得以打这个电话，以期待来能够解决自身的问题和麻烦，心情上是无助的，思想上犯难的，而我们一个电话一盆冷水浇过去，可想而知，他们的心情是多么难受和矛盾的。另外接打电话时，不知道如何处理相互的关系，不知先说什么，后说什么，没有什么方法和程序，造成了工作的被动。如，工作人员郑在接到村子里一人来电时，对方要求找主任，他只是讲“主任不在，打手机”就给挂了。主任回来后问起此事来，他什么也回答不上来，他即不知道对方是哪个村，叫什么名字，更不知道对方来电要办什么事。

（二）使用电话过程中存在权责不明晰的现象。在使用电话过程中，特别是接电话时，存在权责不明晰的现象。在使用电话过程中，由于只有一部电话，来电话后，铃声响好几遍后，方才有人去接。有时大家都有事时，均没有人去愿意接电话，而且均没有什么事时，也没有人愿意去电话。最后是岁数大的看年轻的，年轻的看年老的。好在，大家是相对自觉地，形成一个习惯，离电话越近的人，一般由他接，他有事再由再接人去接电话。这样大家来电话后，先看一下，离电话最近的人是不是我，外界的人来电话，总是感觉接电话不是太快，反而总是慢几拍。这样，对使用电话，不明确谁主要负责接电话，谁负责协助接电话。电话的主体责任没有明确。

（三）电话使用过程没有制式的电话管理规章制度。在使用电话时，存在没有制式的电话管理规定。感觉电话只有一部，而且室内有7个人，没有什么必要制度电话管理规定，这是主任的想法。而现实中，由于没有使用电话的规章制度，直接造成了接电话的权责不明晰，造成了接打电话过程中，没有相应的方式方法、良好的态度及应有礼节问题。当然也就没有什么明文规定，甚至没有在历次开会过程中讲评过相应的使用电话的问题，更没有将使用的电话管理规定明文上桌，上墙，更不能让大家一目了然地熟悉和掌握接打电话的管理规定。

四、改善崔黄口镇农业服务中心办公室电话管理现状的建议（针对三个不足找三个改进建议）

（一）加强电话使用地教育和管理，改进接打电话的方式方法。接打电话的方式方法不正确的经分析原因有二，一是每个工作人员的态度的问题，有了良好态度，就有了好礼节礼貌，就有了很好的方式方法，也就能够自然而然地接打好电话；否则就会出现接打电话过程中争执，打电话不礼貌，任意所为、通知接不成，事情办不好，甚至对来电话的情况一问三知等现象。二是在接电话时，没有相关的规定和正规的接打电话的方法，就会形成电话随意打，没有礼貌，不知道程序，丢三落四，对问题说不清，记不明等现象。对此就是一加强教育，通过开会，告诉大家应该如何做。二是形成制度，制定相关的制度规定，让大家按照规章规定来打电话。

（二）对电话使用实行责任制。对电话权责不明晰的问题分析原因：第一是对电话管理不落实的问题；第二是对电话使用权责不明确到人的问题。具体改进的措施，一是对电话管理要实行定期检查开会强调问题；二是对电话使用要明确责任人，具体规定谁负责接听电话，有了问题由谁负责报告维修等。只有实行了这种权责明确的制度和管理规定，才能让大家知道谁负责接电话。 （三）建立电话使用的规章制度。针对没有建立规章制度的问题，分析其原因：一是因为办公室只有一部电话，另外办公室的人员均有手机，打电话的也少，领导认为没有什么必要，二是因为办公室针对的均是农村和农民，其素质是参差不齐的，有好有差，领导感觉没有必要有特别的要求。故理应在领导意识上下功夫的同时，将电话使用规章制度制定出来，并且要做好宣传，形成制式的电话使用管理规定，并且上墙挂起来，让大家随时都能看出来。制定良好的管理规定。