农村信用社下载安装 试论农村信用合作社存在的问题与对策

　　摘要：文章通过对农村信用合作社现存问题的分析，探讨了在“十二五”规划的大背景下，农村信用合作社改革的方向与对策，为推动农村信用合作社在新时期条件下，如何更好的实现为“三农”服务这一宗旨提供借鉴。
　　关键词：农村信用合作社；问题；对策；改革
　　时光荏苒，岁月匆匆，从1949年至今，农村信用合作社（以下简称农信社）已在华夏大地上走过六十余载光阴。从起步到徘徊与摸索，从改革到蓬勃发展，农信社作为我国农村金融体系的主力军，始终坚持着以“三农”服务为宗旨，为广大农村地区的发展提供资金保障，取得了举世瞩目的成就，但与成功相伴随的问题与难点也始终撬动着每一个农信社员工的神经。
　　一、农信社现存的问题与难点
　　在“十二五”规划的大背景下，农信社的发展迎来了新一轮的机遇与挑战。随着近年来我国城市化进程的稳步推进，城乡二元经济结构的矛盾日益突出。农信社作为农村金融体系的主力军，将承担起进一步促进农村经济发展，协调城乡矛盾的艰巨任务。基于农村地区经济水平长期处于相对落后的现状，农信社网点一般呈现机构小、组织分散、管理松散、辐射面积小等特征，进而形成农信社发展过程中的一些难题。
　　（一）产权责任不明晰，管理体制不完善
　　农信社发展至今，管理体制几经更迭，经历了多次改革，每次改革均以政府为主导，采用强制手段，自上而下进行，当改革措施在推行过程中与政府利益要求相矛盾时，往往戛然而止甚至退回起点，浪费大量的人力、物力、财力，使农信社员工长期处于动荡与适应的状态，于此同时，也增加了农民对农信社的不信任感，削弱了农民参与农信社的积极性。
　　在经历多次改革后，当前，我国农信社主要由省级联社对地方联社进行统一管理，提高了金融服务的功能，扩大了金融服务的范围，管理体制日益完善，但仍不健全的现状依然困扰着农信社成员，主要体现在以下几个方面：1.产权不清、责权不明，“国家说”、“集体说”、“社员说”此起彼伏，莫衷一是，难以形成科学有效的管理模式；2.长期以来强调的“三会”（即社员代表大会、理事会、监事会）形同虚设，流于形式；3.管理人员与服务人员水平参差不齐，高学历人才与技术性人才相对稀缺。
　　（二）金融产品结构单一，金融服务功能薄弱
　　目前，国内大部分农信社推出的金融产品仍局限于传统的存贷款业务，与城市中各类商业银行较为成熟的理财方式相比较，其金融产品结构单一，凸显出金融服务功能薄弱，与蓬勃发展的市场经济的现实状况不相适应。
　　近年来，由于国家支农力度不断加大，农村地区生活条件得到较大改善，与以往相比，农民手中富余的资金更为充足。由于大部分农信社尚未推出较为成熟的理财产品，因此，广大农民只能选择传统的储蓄存款，而无法选择其他方式进行货币的投资与增值。基金、股票、证券等在城市中耳熟能详的金融产品，到农村地区却成为广大农民眼中可望而不可及的奢侈品，因此，农民对农信社不能满足其资本投资需求的愿望颇有微词。农信社金融服务功能薄弱的现状亟待改善，创新金融产品，提高服务品质的呼声在农村不绝于耳。
　　（三）信用档案共享困难，征信体制尚不健全
　　农信社得天独厚的优势在于与广大农民具有一衣带水的天然联系，各农信社通过日常事务建立农民信用档案，但是所建立的农民信用档案仅限于农信社内部或联社内部使用，缺乏共享机制。这样，农民在不同农信社办理业务时，往往需要重复填写相关表格与内容，不仅给农民带来一定的麻烦，而且降低了农信社工作效率。
　　与农民信用档案紧密联系的，莫过于征信体制的建设。在日益注重个人信用报告的今天，农信社征信体制并不健全，这将给农信社信贷风险的防范带来一定的困难。农民信用状况往往是通过代办员现场询问所得的结果，这一过程缺乏必要的监管，因此主观性与客观性并存，那么，电脑录入的结果，往往与农民现实的经济条件存在差异，如若未能真实客观的反应农民信用状况，则容易造成信贷风险，给农信社带来损失。
　　（四）涉农贷款比例不足，城镇化趋势较为明显
　　目前，我国大部分地区农信社在农村地区的贷款覆盖面较为狭窄，无论是在经济发达的东部农村地区还是在较为落后的中西部农村地区，农信社对农民贷款的投放比例均处于较低水平，农信社资金城镇化趋势越来越明显。
　　当前，在我国广大农村地区，贷款风险分担机制和信用担保体制尚未建立，部分农信社不断提高农民贷款准入门槛，加大农民贷款难度，使农信社的服务行为与其服务宗旨相背离。如今，农民的收入水平在国家政策的扶持下正处于不断上升的阶段，但其社会弱势群体的地位并未得到根本改变，因此，部分基层农信社为防止出现不良贷款的现象，在放贷过程中片面强调信贷抵押和责任人担保，二者缺一不可，在这种强制性要求之下，无论是抵押物品不足还是缺乏担保人员，都会造成急需贷款的农民无法获得贷款，只能求助于高额的民间借贷，此类情况在我国农村地区较为普遍。农信社贷款准入门槛的抬高，不仅进一步降低了农信社涉农贷款比例，而且与农信社“三农”服务宗旨相背离，同时还伤害了广大农民对农信社的感情。
　　二、对策与建议
　　农信社作为与农民联系最为紧密的农村金融组织，其发展问题已不再是一个单纯的金融问题，而是事关国家发展、社会稳定的重大问题，关系着我国广大农村地区经济条件改善，农民生活水平提高的民生问题。因此，农信社应切实处理好自身存在的不足，因地制宜的把握好农村金融市场走向，因势利导的选择适合自己发展的道路。针对农信社目前存在的问题，笔者认为，可以从以下几个方面进行改善。
　　（一）明确产权责任，完善管理体制
　　近年来，在省级联社的带领下，农信社采用“一把手”的管理方式，取得了广泛的成功。完善农信社管理体制，需要在明确产权责任的前提下，做到如下几个方面的要求：
　　1.加强国家政策与资金支持力度，促使农信社改革能够顺利进行。农信社传统的经营方式与快速发展的农村经济、市场经济间的矛盾与日俱增，探寻农信社科学的管理体制，必须首先进行彻底的农信社改革，明确产权，找准出路，适应时代和社会的发展需要。只有加强国家资金支持力度，农信社才能更好的清除历史旧账、坏账，为改革的顺利进行添砖加瓦；只有获得国家政策的大力支持，农信社改革才能势如破竹，一蹴而就。