白领们，你们学会理财了吗？_怎样学会理财

　　理财在都市白领中已渐渐成为共识，但理财规划不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。如今市场上投资品种花样繁多，贸然进入未必能够获益，甚至还有相当大的风险，而个人理财师正可以弥补投资人金融知识缺乏、时间精力不够等方面的不足。但是，中国百姓还未形成把自己的钱交给别人打理的习惯。所以理财靠自己还是求助专业人士，这还是一个值得考虑的问题……
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　　理财服务尚在观望
　　
　　在发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。而在国内这项业务还处于起步阶段。最近，中国社会调查事务所(SSIC)在北京、天津、上海、广州四地对800人做了专项问卷调查，结果显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，他们希望了解个人理财服务的具体内容，可见顾客对理财的需求还是很迫切的。但是，由于中国的信用体系还没有系统建立，很多客户尚在观望中。
　　理财专家刘向东说，广州的个人理财业务大概是在2000年前后才开始兴起的。目前就他所接触的客户状况看，90%是中年女性，基本上是已婚而孩子尚未上大学，这样一个年龄层次。她们咨询的方面主要包括：孩子的教育投资、大人的养老、资产的增值和生活质量提高等问题，比如说房款是一次性付清合算还是分期付款合算。
　　相对来说求教于理财师的男性客户较少，这也许同男性的心理特点有关，通常男性更自信于自己的理财能力，并不放心将自己的钱交给别人规划。其实理财要考虑到自己的各个方面，如年龄阶段、职业性质、收入水平、家庭结构以及个人性格，在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。不是每个人都有足够的专业知识和时间精力去分析处理这些问题的。
　　
　　理财师建议
　　建立自己的理财“球队”
　　
　　在理财师刘向东看来，深入了解了理财工具后，无论是个人还是家庭，都不妨自建一支适合自己的能攻可守的理财“球队”。刘向东说，理财工具大概可以分成这样几种类型：
　　A.储备型：银行存款、国债都归入此类。银行存款的利率不超过2.5%，国债也是零风险，它的收益一般在3%。现在这两者都进入了一个负利率时代，但它们仍是一种保障，不可或缺。相当于球队的后卫。
　　B.稳健型：如开放式基金，全世界的平均回报率是7%，虽然不是绝对不亏，但风险较小。此外，投资性质的保险、房地产，收益和风险都是中等的，它们在球队中，不妨称为中锋。
　　C.进取型：这包括外汇买卖、股票、期货和收藏品等，这一类的理财工具就是高风险高收益的，在球队中犹如前锋的作用。
　　D.最后一道防线：意外、重大疾病、退休金等人寿保险，这可以称之为球队的守门员，护住了生命的大门。
　　按照足球编队，无论是采用哪种阵型，守门员D都是必不可少的，因此在以下的讨论中将它忽略不计。像进攻型球队，刘向东认为A、B、C的比例可以是3∶3∶4,从年龄结构来看，适合于中青年个人或家庭，一般他们有较强的冒险精神，从财富状况看，适合于富裕家庭，既期望赚得越多，也比较赔得起；理想型球队，A、B、C的比例则调整为3∶4∶3,从年龄结构上看，适合于中年家庭的稳重心态，从财富状况看，适合于小康之家，稳扎稳打；而防守型球队，A、B、C的比例为5∶3∶2,从年龄结构上看，适合于老年化家庭，从财富状况看，适合于普通家庭，以免产生太大后遗症。
　　不过，一支好的球队不仅要有所有球队的职业共性，更应该有自己的特性，每一个个人和家庭的理财计划，也是不尽相同。什么样的前锋最适合自己的球队？这就需要教练针对各方面的特点分析选择。在自己无法胜任教练一职时，请个“外教”――听听理财专家的意见，不失为聪明的选择。
　　
　　理财经验谈
　　
　　明确目标
　　过来人：Long 职业：建筑师
　　明确的理财目标，会使我们有针对性地配置各项金融资产。比如，两年买车、五年换房、十年后考虑子女教育，更长远的还有退休规划。有些人可能会说，我有自己的目标。但应该如何去实现目标呢？理财的专业人员会帮助我们制定策略的。他们会帮助你挖掘潜在需求，选择适当产品，提出妥善的建议。但是，如果没有自己的想法，专业人员也很难帮上忙，所以，大家一定要先明确自己的目标。目标越明确，理财规划的针对性就越强，当然，取得满意效果的可能性也就越大。
　　
　　选择适当产品和交易方式
　　
　　过来人：米牙 职业：广告创意
　　由于工作比较繁忙，建议白领们选择操作简单、收益明确的理财产品，比如外汇宝和收益较固定的产品。如果没有太多的空余时间，还是选择后者为佳。毕竟外汇市场变幻莫测，需要花费大量的时间，大家不要为了一些不确定的收益影响了工作、生活。同时，建议多采用远程交易，现在银行都开通了电话银行、网上银行，足不出户就能轻松完成交易，不用浪费时间和车费。
　　加强保障，免除后顾之忧
　　过来人：Daphne 职业：财务管理
　　许多人对保险的看法存在误区。他们认为自己还年轻，不需要保险，觉得保险的收益不明显，买保险反而占用投资的本金。其实，保险防损、防灾的功能是任何理财产品都无法取代的。保险虽然没有很高的投资回报，但它却能够提供必需的保障，且很多人寿保险都是终身受益的险种。这些保障能给人以心理上的安全感。一般来说，保险买的越早越合算，不但交费少，受益时间也长。
　　
　　给都市白领的理财处方
　　
　　都市白领中消费超前、钟爱名牌、花钱比赚钱快、入不敷出的为数不少。针对这个特定群体的财务状况，某银行理财中心副经理胡某开出了这样一纸普适性的处方：
　　1.建一个个人账本，记流水账，看看钱究竟是“流”向了哪里。或许你会吓一跳，原来很多钱花得很“冤枉”！只有这样才会形成节约的意识。
　　2.到银行办一个存折，而不是卡，强制储蓄。一定要设立一个理财目标，比如说五年后存够多少钱付房款或车款的首期。有刺激才会有存钱的动力。不过理财目标一定要适中，太小了，每个月无法起到督促作用；太大了，遥不可及，会挫伤积极性。
　　3.适当投资，但要防止盲目投资。比如说买一个有升值潜力的小户型，自己住时，可以节省一笔租房费用，等到有能力买大房子的时候，又可出租。也可购买开放式基金，将钱交给专家打理，这样自己就不必投入太多精力。同时可以考虑买一些保险。年轻时购买养老保险费用低，未来又可有保障，钱花得物有所值。
　　4.慎用信用卡。虽然持卡消费是一种时尚，但那种轻松一刷的潇洒中却埋伏着过度消费的可能。因此要随时查询账户余额，给自己一点提醒。除了买车买房这样的大投资，“享受今天，透支明天”的行为应当极力避免。
　　5.理性消费，抵制各种优惠促销诱惑，避免相互攀比。毕竟，名牌不代表品位，前卫也不一定就是时尚。
　　6.天天下馆子大可不必，其实跟家人一起做做饭，既可省钱又增加了生活情趣，何乐而不为呢。年轻时是最好的赚钱时机，却也是最好的积累阶段，等到落花流水春去时，再努力就要付出更多了。
　　
　　(文/淡洇 编辑 刘金晶 线永京 中国移动周刊)