敢不敢用网上的缩阴【网上借贷 你敢不敢？】
如果有人在网上向你提供贷款，你敢不敢要？或者反过来，如果有人在网上向你借款，你敢不敢借？在借贷网站出现之前，恐怕没有多少人会相信，在网络的虚拟世界中，也有人在借钱放贷。“到网上借钱去”这种个人对个人的网上借贷方式，很可能改变你对贷款的传统看法。
国外网上借贷相对成熟
Chris Lindgren 急等着钱用，他已经用光了所有用于支付在线广告费用的钱，之前的营业收入也要几个月之后才能见到影子。但他的大学教材销售网站“Direct Textbook”必须在几周后到来的学生返校高峰之前再打一些广告。在被最后一名银行借贷官员拒绝贷款申请后，Lindgren几近崩溃。但就在这个时候，他从朋友那里听说了一家P2P个人借贷网站――Prosper，它提供一个竞拍平台，让借入者与借出者直接交易，并最终以双方都乐于接受的利率完成借贷过程。很快，Lindgren以10.2%这样一个接近于银行贷款水平的利率获得了2.5万美元的贷款，并在两周之内拿到了这笔钱。
这种网上个人对个人的借贷方式，实际上从2005年就已经在英美两国悄然兴起。在中国，由于国家法律法规允许在一定条件下开展个人借贷业务（据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”），因此在国内同样存在着出现类似网站的条件。
国内网上借贷悄然兴起
这样的借贷网站已经出现了，那就是“拍拍贷”（www.省略）。在这个网站上你可以借钱给朋友，也可以向他们借钱，交易成功后会自动生成一张电子借条。
一位名叫 Maggie 的女孩，她想买一辆车，大概需要6万元首付。她要向网站提交身份证验证，为了提高信用等级她还提供了自己的房产证明。然后在自己的借款列表中明确写出，可以承受10％的借款利率，偿还期限为18个月。过了一阵，她的借款需求还是无人问津。“因为我的好友列表中大多是曾经的同学和现在的同事，一时还没有人能一次性拿出这笔资金。”后来她的两位朋友想出了一个办法，一起出钱，投资 Maggie 的买车“项目”，这样两个“债主”就可以分摊风险，共享收益。
一位名叫 buykee 的创业者，不久前创办了一个面向校园的小网站。由于7、8月学生放假，再加之奥运期间，销售工作处于停顿状态，没有产生现金流，但项目运转的开销依然需要正常支出，又遇上续租办公室需要租金，所以 buykee 在“拍拍贷”发布了借款6000元、年息15%、还款期限5个月的借款信息，以解燃眉之急，并留下了自己的手机电话和其本人的博客链接。也许是由于他的需求信息比较实际可信，不到两天时间，他的借款投标已100%完成。而借给他钱的最低的50元，最高的也不过1000元。大家积少成多，帮助他渡过难关。
网上借贷解决小额融资需求
其实众多像Chris Lindgren、Maggie、buykee 这样因为各种原因需要钱的人，现在就可以通过 P2P 借贷网站把需求的信息发布在网上。过去，他们可能要向很多人征询，现在他们只要发布一次信息，只要他们的信用度足够，就可以找到借钱给他们的人。正因为这样，P2P 成为一种更为灵活的借贷方式，它让很多社会上原本闲置不动的资金（特别是小额资金）找到了流动的方向。其实，像“拍拍贷”这样的借贷平台，它的实质就是以 P2P 方式解决个人小额金融需求，通过竞标的方式，借入者可以得到更好的利率，而借出者可以得到更好的回报。
据了解，目前国内大部分借贷网站建立的基础是用户现实生活中的朋友圈子，网站上的好友列表里的人，大部分都是现实中的好友。而借钱，可能变成联系朋友的朋友的纽带。比如，当某人想借钱，可以向好友A申请，如果 A 没钱，就可以通过 A的好友列表来寻找可以借钱给他的人。这样中间人 A 便成了信用担保人。有了朋友之间的交情和面子，自然也降低了借不到钱和借钱不还的风险。目前网站不提倡陌生人之间的借贷。现在“拍拍贷”将借款金额限制在3000到10万元之间，利率不高于同期银行贷款利率的4倍。而作为中介，拍拍贷有专职的服务律师，免费提供借贷中介服务。
链接：英美借款网风险低运营好
由于较早地建立了信用体制，英国和美国的私人借贷网站已经发展得非常成熟。2005年3月，一家名为 Zopa 的网站（zopa.com）在英国开始运营。出钱人列出资金的金额、利率和想要出借的时间，需要借钱的人从投资者中作出选择。为了规避风险，Zopa 还为用户提供了一项“特殊服务”――把投资者的钱自动分为50笔，借给50个不同的人。即使有人拖欠，投资者面临的风险也会大大降低。此外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。
在 Zopa 之后，美国的 Prosper 网站也紧跟着闪亮登场。由于美国信用体制比较完善，Prosper 在身份验证方面的效率非常高，曾有用户在通过验证的当晚就获得了一个西雅图银行职员1.省略）和 Kiva（kiva.org）都是目前活跃的个人信贷网站。尤其 Kiva 面向低收入人群，不仅提供免费借贷中介服务，还设置了一种“零利率”借款。IBM 公司的工程师 Rizzy 通过这个网站不计利息把钱借给了越南的鱼贩子和乌干达的理发师，因为在她的眼里投资并不仅仅是“用钱赚钱”，而是帮助那些她亲手挑选的借款人一步步地走向更好的生活。