小说面面观 [夏末理财面面观]

　　理财投资渠道越来越多，对于掌管“小金库”的爸妈们就更平添了一份考验。那么夏末将至，又到了一年一度的“学费期”，又要如何投资，如何管理家里的收入分配呢？让我们一起来看看理财师的建议吧。
　　银行储蓄
　　银行的职能是融资、放贷、投资和调节市场货币供应量。
　　安全性、流动性强。
　　收益性一般，不足以抵御通货膨胀。收益影响因素：利率、税赋、通货膨胀
　　 Tips：
　　短期最安全，长期最危险——通胀是储蓄看不见的杀手，资产会在不知不觉间缩水，损失惨重。建议在银行存少量活期存款，够半年里家庭日常开支用，约占家庭年收入10%。
　　税费重：利息税20%，银行各种费用挤压收益空间。建议办理1~2张信用卡，用于支付急用开支和家庭计划采购。
　　作为储户，无论何时都无法分享银行的投资收益。应根据家庭理财目标，将所需款项选择适当期限的定存。
　　债券
　　债务人融资的工具，目前有上市债券、国债、企业债券和可转换债券等。
　　收益性略高于银行储蓄，安全性和流动性比较好。
　　收益影响因素：市场波动、利率、通胀
　　 Tips：
　　国债由政府信用担保，安全性较高，某些品种只向机构发行，普通百姓可通过债券型基金间接购买。家庭中期规划的资金，在追求相对安全的前提下，可选择债券来实现财务增值。
　　如果要求变现能力比较强，则可选择投资债券基金。
　　可以利用市场上债券价格的变动，买卖债券赚取差额。
　　股票
　　上市企业免费融资的渠道：大量吸收社会闲散资金。
　　高收益可能性，流动性好。
　　安全性差，高风险，投资股票要有相关知识以及良好的心理承受力。
　　收益影响因素：企业经营状况、市场系统性风险、利率、税赋、政策
　　 Tips：
　　合理分配家庭资金，最好不要将家庭全部资金投入股市，一般占家庭资金量的30~50%。
　　从美国百年的股票历史分析，长期持有绩优股，会获得惊人的回报率。在市场良好的情况下，可进行短线操作来获利，但也会缴纳更多的手续费和印花税。
　　分红保险
　　保险机构融资的工具之一，主要投资方向是大额协议存款、债券和国家基础建设工程等。
　　安全性良好，收益性在给定的基础上有分红，流动性较好，可根据合同约定灵活运用。收益影响因素：市场波动、利率、通胀
　　 Tips：
　　分红保险是优良的家庭资产，在保障的基础上有稳定的收益，是家庭理财不可或缺的组成部分。
　　学会投资和灵活运用分红保险，会让家庭资产稳定保值、增值。
　　资金量少，可选择定投基金，每月投入固定的金额，长期能获得很好的回报。
　　免税的收益，利于合理保全家庭资产，让家族后世持续富有。
　　基金
　　机构投资者的融资工具，种类有债券基金、信托基金、保险基金和股票基金，这里主要指股票基金。
　　流动性好，适合没时间长期盯盘、缺乏炒股的经验常识、风险承受能力较小的投资者。安全性差，风险小于股票，收益性也小于股票。
　　收益影响因素：市场波动、利率、通胀
　　 Tips：
　　通过开设证券账户购买开放式指数基金，节省手续费。要选择前期在市场表现较好的基金。
　　资金量少，可选择定投基金，每月投入固定的金额，长期能获得很好的回报。
　　投资基金同样要量力而为，不要将大部份资金投入，学会分散风险。
　　连结保险
　　保险机构融资工具，主要用于投资基金、债券等。
　　 安全性略好于基金，收益性同基金。
　　流动性前期一般，在5年后可自由取出。
　　收益影响因素：市场波动、利率、通胀
　　 Tips：
　　适合能长期投资，又无精力盯盘、缺少市场经验的家庭和个人。
　　附带的人身保障很必要，建议每年续保。
　　根据风险承受能力，选择避险型或动力成长型账户。