中国银行业监督管理委员会【中国银行业创新浅析】

　　【摘要】金融创新已经并正在对世界各国的经济、金融形成巨大冲击，以致于已无法回避。中国银行业现在正面临着巨大的机遇与挑战，只有加快中国银行业创新的脚步，紧跟世界金融创新的步伐，把握住金融创新这个提升自身核心竞争力的关键因素，中国银行业就能够实现其国际化成长的最终目标。本文以创新基本理论为基础；从中国银行业创新现状入手，发现其中存在的主要问题；提出中国银行业创新应用的战略；并针对我国银行创新的特点提出可以应用的主要模式。
　　【关键词】中国银行业；创新；创新动力模型；二次创新战略
　　1.关于创新的基本问题
　　1.1 创新的定义
　　“创新”一词首先见于西方著名经济学家熊彼特的理论之中，他把创新称之为“经济活动过程中生产要素和生产条件的新组合”，而且还把创新的范围界定为引进新产品、开辟新市场、采用新的生产方法或新技术、发现新原料供应来源和推行新管理方法或组织形式。[1]
　　鲁宾斯坦把创新定义为“把新的或改进的产品，工艺，物料或服务开发并转移到它们适合的工厂或市场的过程。”[2]
　　创新能使产品、市场、生产程序超越目前边界和能力，创新是新思想的产生和开发，也为企业提供了在竞争中领先的条件。创新给战略带来三种无价的财富：实质性的未来增长、竞争优势和超越主要竞争对手的能力。[3]
　　1.2 创新动力模型
　　一个行业或者一个企业如果想要获得持续的竞争力，唯有不断进行创新，批判的继承以往的努力，取其精华，去其糟粕，敢于去创新，才能在众多的竞争对手中利于不败之地，最终实现其价值。
　　1.2.1 创新动力模型的初始形式
　　图1 创新动力模型初始形式
　　具体分析如下：（1）消费者需求分析：市场推动力。当公司发现新的市场机会或是市场中一个被忽略的新细分市场时，公司就会进行创新。从满足消费者需求的角度，利用这些机会非常重要。（2）技术开发分析：科技推动力。市场拉动过程没有完全说明创新是如何发生的。创新可能产生于小公司的研发活动，往往是在与它们的大公司客户双向交流的过程中产生的。
　　这是一个从整体的角度建立的创新动力模型，主要从两个大的方面提出推动创新的两个主要动力。[4]
　　1.2.2 创新动力模型的改进形式
　　首先，创新离不开理论的支持，理论的发展为创新活动提供了必要的基础；其次，科学技术的发展为创新提供了物质基础；再次，创新企业内部条件的影响和制约是决定创新成功与否的关键因素；最后，外界环境对创新产生诱发、启动作用。公司只有通过其内部条件的评价，再结合外部环境分析，确认自己的竞争优势，便可以制定创新战略。
　　此模型是在王仁祥和姚耀军（1999）所提出的四维分析模型基础上抽象出的适用性更广的模型，如图2所示。此模型在于表明创新活动是四个方向力量作用的结果，同时强调创新主体首先应对其自身内部条件进行有效的分析，形成其内部创新动机或称为其内部推动力，然后再结合其所面临的外部环境，使其更好的适应环境的要求。此模型将众多的影响因素纳入其中，在分析企业创新时应该注重多种因素的共同作用，而不应该片面的分析一种因素。这个模型可以应用于各行各业中。[5]
　　这个经过改进的创新动力模型更加具体的列出了所能够引发创新的因素，使得对创新动因的认识更加清晰。
　　图2 创新动力模型改进形式
　　1.2.3 金融创新
　　金融创新在经济史上早已有之，而第二次世界大战后，出现了种种创造性的变革：新技术在金融业的应用，国际新市场的开拓，国内和国际金融市场上各种新工具、新方式、新业务、新服务的出现，银行组织管理的改进及金融组织机构的变革等五个方面的内容。[6]
　　2.中国银行业创新的现状及存在的问题
　　2.1 缺乏经营观念，创新步伐缓慢
　　在目前存贷利差越来越小的情况下，受传统银行经营理论影响较深，没有对银行业务进行准确定位，仍旧只重视开拓传统存贷业务，延迟了银行业务创新的进程。基层从业人员业务技能与知识结构老化，高素质从业人员较少，难以适应新形势下银行业务发展与创新要求，成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”，阻碍了银行业务创新的步伐。另外，社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。
　　2.2 缺乏有效的创新风险防范手段，创新能力不强
　　由于银行传统业务的赢利性下降，银行被迫寻找新的有潜在风险的业务来保持其赢利水平，作为创新主体的金融机构，在大幅度提高其业务经营能力和产业发展能力的同时，也加大了其自身的经营风险，如中间业务的风险问题日益突出，而我国银行业缺乏有效的风险防范手段和工具。
　　2.3 缺乏适宜的业务创新环境，创新空间有限
　　商业银行业务创新需要适宜的环境，一是金融管制的放松，二是公平竞争的市场。只有竞争的市场才会促进金融机构进行金融创新，也只有放松金融管制才能使金融机构的金融创新具有广阔的空间。我国金融创新的环境不够理想，具体表现在：金融体系仍存在一定程度的垄断；金融管制仍坚持分业经营、分业管理，银行、证券、信托和保险业完全分离，银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内。另外，利率市场化尚未正式推行，造成银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力，使金融机构创新的空间有限。
　　2.4 缺乏创新的市场营销观念，创新需求不明
　　创新是一种需求引致、利益驱动的现象。我国的业务创新效果差，主要原因是业务创新与市场营销尚未有机联动，对创新需求未做深入研究。使新产品开发陷于“需求乱、开发慢、不统一”的状况，导致对银行效益增长的贡献率不高。
　　2.5 缺乏良好的创新激励机制，创新动力不足
　　我国的金融创新多为经济体制和金融体制改革的外部推动，而金融创新主体—商业银行的内在创新动力明显不够。按照经济学理论，创新者是应该获得一定的创新收益作为报酬的，有良好的创新激励机制，才能使人们热衷于金融创新活动，推动金融的发展和进步。[7]