农村信用社银行卡业务发展的问题探讨 农村信用社银行卡余额查询

　　众所周知，银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成为各商业银行新的利润增长点。但如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，转变营销思路，加快银行卡业务发展步伐，显得尤为重要。
　　
　　一、农村信用社银行卡发展遇到的问题
　　
　　近年来，农村信用社银行卡业务取得了较快的发展。但由于起步晚、品种少等诸多因素，银行卡业务的发展与其他商业银行还存在一定的差距。主要问题有：银行卡业务功能品种单一。尽管农村信用社银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但在业务创新方面明显滞后，并没有推出贷记卡，不能适应不同阶层客户的需要；银行卡营销措施不够。农村信用杜银行卡在宣传、推销和服务上不能相互衔接，造成营销脱节；发卡质量低，高端客户少。部分地区存在为发卡而发卡现象，造成睡眠卡数量较高。同时，高端客户仅占客户总量的8％，低端客户占比为92％，其中相当一部分尚属于睡眠状态的无效卡；POS消费结构不合理，手续费收入偏低。卡消费额占全市卡消费总额的27％，手续费收入却只占8％，说明刷卡消费上多是大额消费，小额消费量少，导致了消费额与消费笔数不成比例。降低了手续费收入。
　　
　　二、针对问题的原因分析
　　
　　结算渠道不畅。当前结算渠道不畅的问题仍然制约着农村信用社的业务发展。尽管近几年农村信用社的结算工具、结算方式和结算渠道等方面均有所改善，但远不能适应业务飞速发展的要求，与商业银行相差甚远。县级城市的资金结算仍大部分沿用传统的邮政汇款、银行汇款、汇票等方式，大部分外出务工人员及多数个体工商户都选择在商业银行或邮政部门办理业务，其中一个原因就是农村信用社目前不能实现全国通存通兑，造成了客户的流失。
　　农村市场银行卡意识淡薄。银行卡作为一种金融结算工具，以其使用方便、安全时尚等特点，日益受到民众的关注与青睐，特别是给外出务工、学习一族带来了极大的方便。但是由于农民工文化程度不高，消费意识淡薄，使用银行卡办理金融业务的非常少，例如：农民工初中以上文化程度的占62％，使用银行卡的还不到30％。他们对银行卡业务知之甚少，怀疑薄薄一张卡能够实现金融功能，认为只有使用存折、邮政汇款等传统金融业务保存资金才最安全可靠。另外，居民收入少、消费水平低、宣传不到位等种种因素严重制约了农村市场银行卡的发展进程。
　　县域经济POS业务发展缓慢。目前，我国银行卡发展的重心集中在大中城市，县域经济的银行卡受理环境很差，POS业务在县域经济中发展缓慢，而县域经济的银行卡业务如果不能加快发展步伐，将直接影响到我国银行卡的可持续发展。由于宣传力度不够，多数县域经济商户对POS业务的理解存在误区，有的商户居然以买不起设备为由拒绝受理POS业务。
　　
　　三、解决问题的对策研究
　　
　　针对当前银行卡业务发展中存在的问题，提出“三步走”的规划构想，即“先期培育”、“规范发展”、“开拓创新”三步，努力打造具有农村信用社特色的银行卡业务。
　　(一)第一步为先期培育阶段，任务是成立银行卡管理部门，培育银行卡市场环境。成立银行卡管理部门。农村信用社成立专职银行卡管理部门，对银行卡业务实行“经营一体化”管理。紧跟市场潮流和社会发展需求，建立一套科学的创新业务开发流程。同时，建立科学的考核指标体系对银行卡业务进行考核。
　　银行卡市场培育，通过增强信用社银行卡创新功能、加大宣传力度等措施来培育和占领农村经济市场，建立良好的银行卡业务环境，培养大批的农村信用社银行卡客户群。
　　1、正确认识发展银行卡业务的重要意义，以内部职工的用卡行为提高外部民众的用卡意识。进一步增强发展银行卡的意识，号召农村信用社全体员工行动起来，增强银行卡意识，通过自己的用卡行为起到身体力行的宣传效果，带动周围人群了解银行卡，使用银行卡，共同促进卡业务发展。
　　2、抓住机遇，抢占县域经济POS业务市场。农村信用社要充分利用自身在县域经济的市场优势，大力发展POS业务，努力形成县域经济的POS业务垄断。制定县域经济P0s业务的长效发展机制，扩大宣传，加大投入，争取在最短时间内做大县域经济POS业务市场。
　　3、创新宣传手段，增强宣传效果。改进宣传方式，制作有特殊效果的宣传产品，准确把握客户心理，形成农村信用社的特色宣传，使农村信用社真正扎根于客户心中，促进各项业务的发展。
　　4、切实提高客服水平，增强客户对农信的忠诚度。坚持“办一笔业务，交一个朋友。发展一群客户”的指导思路，发动业务人员要走出去，贴近客户，了解、研究市场，拓展服务手段，可以通过建立电话或短信联系、定期走访、寄送账户交易明细、宣传资料或节日贺卡等渠道，加深与客户的感情，增强客户对农村信用社的忠信度，拓宽业务空间。
　　(二)第二步为规范化发展阶段，任务是加强内部管理创新，发展特色银行卡业务。内部管理创新。全面推行薪酬制度改革，建立“绩效决定薪酬”的薪酬结构体系，把员工的利益与农村信用杜绩效考核指标以及资产保值、增值联系起来，增强工作积极性：制定完善的稽核监察制度，设立审计委员会，组建垂直领导、独立于各级经营管理层的审计队伍，配备足够数量和胜任审计工作的人员。同时实行员工岗位轮换，加强对重要岗位的监控；做好对信用社银行卡客户的安全用卡教育，加强特约商户风险防范。
　　客户资源管理及服务体系建设。建立科学的客户资源管理数据库，对客户信息归纳整理，提供个性化金融服务：针对存款大户、关系单位，发放VIP卡。在各项业务的办理上提供高于普通客户的贵宾级服务。
　　客户关系模式的转变。把正确建立、处理、发展与客户之间的关系作为农村信用社营销渠道的核心，通过双方长期稳定的合作实现与客户之间的利益互补。
　　银行卡种类优化创新。一是医疗保险卡。与社会保障部门合作推出医疗保险卡，专门用于参加社会医疗保险的居民在定点医疗机构转账支付结算，不仅能带来大量的存款，还能带来可观的中间业务收入。二是农民工银行卡创新。通过降低农民工银行卡手续费，改变当前特色终端服务业务的存取款模式，把给农民工的实惠落到实处。三是农村一卡通。针对农村市场推出一卡多用的“农村一卡通”，农村信用杜就可以在该卡上按时扣缴电费、水费、话费等各种费用，给客户带来极大便利。
　　自助设备的更新。实现各项代理业务的自助缴费功能，缓解柜台压力；开发可以刷卡消费的自动售货机，为客户提供更方便的服务。
　　(三)第三步为开拓创新阶段，主要任务是银行卡业务的开拓创新。银行卡业务开拓创新。银行卡功能不能仅仅局限在存取现金、转账、消费、代收代付等业务范围内，逐步扩展到网上银行、电话银行、手机银行等新兴金融服务领域。
　　流动银行。撤并运营效益低的网点，设立“流动银行”，灵活配置银行服务项目，为集贸市场、偏远山区、居民小区、商业区以及部分企事业单位等特殊用户提供上门服务，避免客户往返银行的不便和携带现金的安全隐患，提高农村信用社的信誉度和知名度。