美国家庭的理财目标是什么|家庭理财目标分析

　　通过理财规划实现财务目标　　过去15年美国人面临的最大的改变恐怕要数经济不确定性的增加以及日益加重的家庭财务负担。由美国消费者协会所做的一项调查显示，与1997年失业率较低且消费者信心指数强烈的时候相比，如今越来越多的家庭感到维持生计不易。更多的美国家庭需要考虑如何从有限的资源中省下钱来供自己养老以及为子女提供大学教育费用，同时还要在不负债的前提下，预留出一笔紧急备用资金。但无论情况怎样变化，有一点似乎始终维持不变，那就是有理财规划的家庭在应对变化时更加信心满满，他们在管理财物、储蓄和投资方面的表现也更加不俗。理财专家认为，制订理财规划有助于人们严肃思考自己的财务问题，无论富人或者穷人都能通过理财规划来实现自己的财务目标。
　　储蓄和投资是家庭理财最基本的两个方面。储蓄意味着要会过日子，这样才能做到攒钱；而投资则是将积攒的钱拿来做资本，用钱来赚钱。但储蓄也好，投资也罢，这些只是达成家庭财务安全目标的手段，而对于不同家庭而言，首先要明确家庭财务安全的目标很重要。家庭生活要不愁吃不愁穿、孩子要生活得快乐、有房子有车、供孩子上大学、为儿子娶媳妇，似乎这些都成为人们拼命工作、养家糊口的生活经。其实这里的每一项都是家庭财务安全的目标，因为要实现这些目标的基础是有足够的钱来作支撑。
　　
　　家庭财务目标的长线与短线
　　在美国人看来，家庭财务的第一个目标是要攒有一定数量的应急钱，这也称之为家庭财务安全的短线目标。美国人储蓄率低是有目共睹的。在美国人观念中，如果有钱会去投资，而不是存在银行里吃利息，因为银行获得的利息还赶不上通货膨胀涨得快。在调查中，63%的受访者表示他们存有应急钱，而36%的受访者则承认家庭没有应急钱。应急钱指的是如果家庭收入来源中断，家庭积攒的钱可以维持生活3到6个月。根据调查，48%的美国家庭存有的应急钱可以应对3个月以内的开销，20%家庭存有的应急钱可以应对3～6个月的开销，29%家庭存有的应急钱可以应对6个月以上的开销。
　　在有理财规划的家庭，35%的家庭存有应急钱。而在无理财规划的家庭，只有28%的家庭存有应急钱。在生活中积攒一定数量的应急钱属于救急不救穷。人难免遇到天灾人祸，特别是一旦失业或是遇到大的医疗开支，收入来源中断，有了应急钱还可以有经济实力来渡过难关。
　　退休积蓄是美国家庭财务的第二目标，这个叫作家庭财务安全的长线目标。美国人不靠儿女养老，也不完全依赖政府养老，更多情形是老了自己养。美国家庭十分重视退休后养老问题，而家庭理财规划中退休积蓄就成为一个重要议题。美国家庭中有61%的家庭拥有退休积蓄，而39%的家庭缺少退休积蓄，特别是低收入家庭在退休积蓄上更是落在下风。其中有理财规划的家庭，49%的家庭有退休积蓄；而没有理财规划的家庭，拥有退休积蓄的家庭只有12%。从中可以看出，有无理财规划对退休积蓄的影响很大，也可以说在家庭财务上不怕做不到，只怕想不到。
　　大项采买指的是花钱金额较大，需要一段时间积蓄才能做到的家庭支付，如购买汽车、昂贵的家用电器和家居改善等。美国六成的家庭在这方面存有积蓄，而四成的家庭则是过一天算一天，啥时有了钱再想这种事。当然有理财规划的家庭会比无理财规划家庭情形要好一些。在有理财规划家庭中有37%的家庭有大项采买积蓄，无理财规划家庭中22%的家庭有大项采买积蓄。
　　
　　家庭财务目标的小三项
　　上面谈的是家庭财务目标的大三项，接下来则为家庭财务目标的小三项。子女教育积蓄指的是供养孩子上大学的积蓄，美国48%的家庭存有子女教育积蓄，52%的家庭没有子女教育积蓄。看起来虽然美国父母也重视子女的教育，但在家庭财务目标上，攒钱供孩子上大学并不是最主要的目标。好在美国大学教育费用可以有多种选择，父母的负担可以轻松一些。但从家庭理财的角度看，有理财规划的家庭在子女教育积蓄上仍有优势，32%有理财规划家庭存有子女教育积蓄，无理财规划家庭有子女教育积蓄的比例只有17%。
　　住房贷款是美国家庭的第一大债务，支付住房贷款主要是靠每月的收入，但民众在购房时一般需要支付10%～20%的头款，这就需要积攒下一笔钱。根据调查，在美国计划未来10年要买房的家庭中，只有34%的家庭已经攒钱为支付头款作准备，而有66%的家庭还没开始为买房的头款操心。在有理财规划和无理财规划的家庭，为买房积蓄头款的家庭比例没有差异，这也表明购房头款对于很多家庭并不是家庭财务的最主要目标，因为人们在购房时可以寻找到不需要付头款的的贷款条件。
　　为父母医疗开支攒钱在美国不流行，全美只有14%的家庭有这类积蓄，高达85%的家庭根本没考虑要为父母的医疗开支来攒钱。之所以造成这种局面，并不是美国人不孝，而是政府承担了民众的医疗保险福利，民众在这方面自然也就省了一点心。当然，老年人在晚年护理上仍有一些花费需要自掏腰包，儿女若能在这方面存有一些积蓄，也可谓未雨绸缪，对家庭财务安全只有利而无害。
　　
　　理财规划让家庭生活更有条理
　　上面谈到家庭理财有长短线之分，短线是指存有一定金额的应急钱，长线是为养老而积蓄，这两点归结到一起就是：家有“粮草”，有事不愁。从这里也可以看出理财经中最基本之点是在生活中要有积蓄，而不是寅吃卯粮，最后成为债奴。而在积蓄上，有理财规划的家庭和无理财规划的家庭无论是生活的感受和财务管理、支配以及投资上的结局都有很大差异，这表明理财规划确实能够对改善家庭财务状况起到积极的正面作用。
　　首先从对生活的感受上看，美国有理财规划家庭中有37%的家庭认为生活过得很安逸，无理财规划家庭中只有18%家庭认为生活很安逸。针对不同收入家庭观察可以发现，低收入家庭如果有理财规划，感觉生活安逸的家庭比例要远远高于无理财规划家庭比例。15%有理财规划的低收入家庭认为生活很安逸，而无理财规划家庭感觉生活安逸的比例为7%。在中等和中上收入家庭，有无理财规划对于生活安逸感受的影响似乎不大，因为比例相差不多，这反映出理财只是一种手段，生活过得是否安逸还有更多的影响因素。