商业银行对中小企业 [后金融危机时代我国商业银行与中小企业关系]

　　摘要：全球金融危机给世界经济金融的未来发展造成了巨大影响，在全球空前一致的财政和货币政策刺激下，世界经济正逐步实现由深度衰退到艰难复苏转变的后危机时代。银行与企业作为构成社会经济系统的两大经济主体，二者的关系及运行模式不仅关系到银行、企业的运作效率及风险，而且直接影响着社会资源的配置和使用效率， 进一步关系到整个社会的经济增长和波动。而在这其中，中小企业随着地位以及效益的增长，已经成为不可忽略的重要组成部分。在这样一个挑战和机遇并存的特殊时代，商业银行和中小企业也必然走向全面合作,实现互利共赢,从当前极度松散割裂的银企关系向紧密合作的银企关系演进。
　　关键词：后金融危机时代；银行；中小企业；关系
　　2008年的金融危机依然让许多企业心有余悸，这是一场把世界经济带到了自上世纪30年代以来最严重的全球性衰退之中的大灾难。有关专家指出，全球经济和金融的复苏将是漫长而缓慢的，在这漫长的恢复调整的“后金融危机时代”，经济的恢复过程将充满着变数和不确定性。
　　银行和企业作为构成社会经济系统的两大微观主体，二者应该互相支持、共同发展的。但长期以来， 两者之间并没有形成稳定的银企关系。后金融危机时代，受市场经济的自主调整，如何顺应形势，构造新型商业银行与企业关系已成为时代的课题。
　　一、后金融危机时代，银企建立关系的必要性
　　就合作关系而言，银行和企业之间表现出的是唇齿相依，休戚与共的关系。企业是商业银行生存的基础，商业银行的生存发展离不开企业。商业银行无论其资产业务、负债业务，还是中介业务，无不以企业为主要服务对象；企业的发展也离不开商业银行的支持和服务，它在为企业提供全方位多功能金融服务的同时，也在现代社会中发挥着日益重要的作用。尤其对于占我国经济市场九成以上的中小企业，银行对待他们的态度就更为重要，由于融资渠道的单一性及银行在关系中的主导性，迫使企业处于被动的状态，采取何种的方式改变这样的现状，已是合作关系更进一步需解决的难题。
　　在中科院一次“中小企业在金融危机复苏中的作用”调查中显示，有40%的中小企业已经在08金融危机中倒闭，40%的企业目前正在生死线上徘徊，只有20%的企业没有受到08金融危机的影响。另外，再以失业率为例，2008年只有9个省份失业率高于4%，而在各地制定的2009年就业目标中，除北京的失业率定为2.5%，江西未公布相关数据外，6个省份的失业率约为4%，其他23个省份均在4%以上。由此可见，金融危机对中小企业及部分商业银行带来的是致命的打击。好在金融危机之后，人们开始更加的重视作为两大经济主体的银行和企业关系的改善，试图从银企合作关系的调整来提高经济水平回升和继续发展的速度，这也是这样一个特殊时代发展的必然趋势。2009年第二季度以来，实体经济运行开始回暖，投资者信心开始回升，全球正处于后金融危机时期。在这一时期，对于商业银行与中小企业而言，可谓挑战与机遇共存。
　　二、后金融危机时代，挑战与机遇并存
　　中小企业在发展中始终面对着一个难以解决的问题，即融资难。中小企业的融资主要有两种融资方式，一种是直接融资，另一种就是间接融资，即民间融资。民间融资由于其手续灵活且方便快捷的特点，在长期的经济发展过程中占了很大的比重，然而，在如今民间融资制度尚且不太规范和无法可依的条件下，民间融资是许多祸端的起因。2011年4月金立斌事件就是个鲜活的例子，其高达7个亿的民间融资债务把作为内蒙古惠龙集团董事长的他压跨了，政府在一边给他戴高帽的同时却不给贷款，迫于无奈，最终他只能以自杀的方式解决问题。可能有人会建议进行直接融资，但因中小企业处于创业及成长过程，具有不确定性风险，银行以盈利为目的的企业性质，让他不得不从自身方面考虑，因此在对中小企业提供贷款时顾虑重重，往往存在利率偏高、条件偏严、手续偏繁、审批时间偏长等问题，存在“慎贷”、“惜贷”、“惧贷”现象。从中小企业来说，缺乏有效抵押物，且抵押手续繁琐，收费较高；缺乏合适的担保人，担保贷款难；基层银行授权有限，办事程序复杂繁琐。因此，在长期发展中，银行与中小企业关系的疏离并没有谁对谁错的问题，只是这种脆弱的、不稳定的关系随金融危机的恶化已急需改善。
　　在金融危机给我们带来教训的同时，也让我们在磨难中迅速成长，这便是挑战与机遇同在。对银行业来说，我国中小企业数量众多，资金需求量大，这无疑是一个巨大而尚未有效开发的市场；银行面对的市场和客户将进一步扩大和成熟；金融监管的体制和机制将进一步优化和完善。对中小企业来说，是全球产业转移的机遇，有助于加速中国的“世界工厂”的形成；产业升级的机遇，有助于中国在全球“制造业中心”地位的提升；另外，这也是中国扩大内需政策的机遇。
　　在金融危机这样一种经济社会的优胜劣汰的考验中，使得各经济个体改变过去存在的各种经营上的弊端，使其各自都将会有更长足和把握的发展。在此基础之上，通过和谐的关系改善，实施和巩固对社会发展均有帮助的措施和政策，抓住机遇，经济的蓬勃发展指日可待。
　　三、调整办法及采取的措施
　　对银行和中小企业而言，虽然双方都是独立的市场主体，但他们的共同利益直接牵扯到整个国家的发展，尤其在这个特殊的时期，他们的关系的改变和所创造出的效益更不可同日而语。所以，制定对的政策、坚持正确的原则和实行无误的管理尤为重要。经过查阅资料和自我斟酌，提出以下意见。
　　（一）加强银行资金管理
　　在银行与企业发生的信贷关系中，银行处于主体地位，从总体上来说，它决定着资金的使用方法途径，决定着贷不贷，贷给谁，怎么贷的问题。而这些问题又都直接关系到银行信贷资金使用的科学性、效益性。
　　在我国财政金融体制改革中，银行其核心问题是解决在当前金融危机的形势下银行与企业主体二者之间的有效对接点。在这种情况下，就要求银行加快建立一套适用于中小企业的融资体系，确立与企业这一基本投资主体的关系，加强与其之间的联系，并可专门设立研究各企业发展情况的职能科室，对所要进行的贷款项目进行风险评估，得出可行性结论，并协调各有关部门专家进行论证，对所投资项目各方面有一个全面的了解和把握，避免投资和行为的盲目性，达到银行与企业双方合作的最大效益性，实现双赢。此外，银行还可以通过项目的分类管理，建立投资风险约束机制等来进一步保证信贷资金运用的科学性、可靠性和高效性。