国家助学贷款官网登录【助学贷款违约频频，谁之过？】

　　早在几年前,国家就对助学贷款的一些政策和操作机制进行了调整,调整之后的国家助学贷款流程由银行、教育行政部门与高校共同操作。以政府为主导、由财政贴息、适当延长还款年限、财政和高校共同给予银行一定的风险补偿金,这在很大程度上减轻了学生的负担。
　　然而,就是这样相对宽松的还款机制,也承受了非常大的压力――“还贷率不高”,许多银行在开办国家助学贷款业务时表现得相当谨慎,学校也对学生表现出来的还贷意识淡漠感到失望,贫困学生助学贷款的申领也因此受到了影响。
　　
　　
　　近日,中国工商银行北京分行以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众,包括欠债人姓名、身份证号码和联系方式等。欠贷金额本息总计3715万余元。这些拖欠贷款的学生大部分来自贫困的西部和内陆地区。
　　
　　助学贷款违约率高达28.4%
　　
　　根据《中国青年报》报道,国家助学贷款业务开展以来截至2005年12月底,全国累计已审批国家助学贷款学生206.8万人,累计已审批合同金额172.7亿元,早期贷款的学生已完成学业,开始进入还贷期。但由于当前一些学生毕业后就业困难、流动性大、少数学生信用意识较差等原因,已经出现拖欠还贷现象。中国人民银行主要负责人在“个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会”上曾表示,助学贷款违约率高达28.4%,导致很多银行不愿发放助学贷款。
　　“与一般个人贷款业务相比,助学贷款风险更高。”中国银行有关负责人分析,这主要是因为,近几年我国大学生毕业人数猛增,大学生就业前景不明朗,借款人还款困难存在一定的客观因素。而国家助学贷款期限长,借款学生流动性大,毕业后分散在全国各地,又直接影响了银行对贷款的催收。
　　据有关媒体报道,中国人民银行主要负责人曾希望以“个人信用信息基础数据库全国联网”扼制拖欠助学贷款。只要欠款的学生毕业后有工作,在银行开了工资账户,他的信用信息就会在“个人信用信息基础数据库”留下记录,银行很容易就能找到他。而一旦他有了不良信用记录,以后就很难再从银行贷款。
　　发放助学贷款的成本高、利润低,特别是在贷后管理、催收等方面,银行要付出很大成本。还贷情况不佳,就加大了银行的风险预期值。几家银行都表示,今后对助学贷款放贷审核将更加谨慎。农业银行江苏分行的有关负责人坦言,今后放贷将主要倾向于就业率高、知名度高的院校,还要考虑学生专业的就业前景。
　　
　　毕业即失业:拿什么去还贷款?
　　
　　关于“北京工行网上曝光千余拖欠助学贷款大学生”的网上调查显示,“毕业即失业,致使银行、学生都受伤害”这一观点所占的比率最高。
　　来自四川省自贡贫困山区的小孙是某高校2002届毕业生,他家中贫困,父亲又有残疾,但他在国家助学贷款的支持下终于完成了学业。按照与银行签订的《助学贷款借款合同》,从2002年10月20日到2006年6月20日的4年内,小孙每月需定时偿还287元。而如今,小孙已经毕业1年了,却一分钱都没有还。原来,他毕业后一直没有找到理想的工作。他曾与四川达州的一家公司签定了就业协议书,但不久对方毁约,他又不得不重新开始艰难的求职历程。“欠贷还钱,天经地义,这个道理我懂,我决不是那种不讲信用的人。可现在我拿什么来还贷?”小孙无奈地说。
　　据一位银行信贷科的工作人员介绍,该行已有还款意向的大学生多是刚出校门便谋得职业的幸运儿。记者找到几天前刚刚签订还款计划的胡志明,几千元贷款对刚出校门便与一家报社签约的他来说,并不是什么问题。“我们班有4个人借贷,可就我一个人找到了工作。说实话,只要有能力还,谁愿意刚进社会就背上信用包袱?”
　　据了解,根据还贷期限,学生毕业后的第一个月就要开始还贷,一年要还数千元,这对刚走出校门、就业情况不是很好的大学生来说,压力实在不小。
　　
　　建立机制让欠款者“寸步难行”
　　
　　为了使大学生能按时偿还贷款,各高校绞尽脑汁,想尽了各种办法。有的学校给予按时偿还者以优惠条件,适当减免其债务。有的学校则把学生的毕业证书扣留,以偿还贷款作为返还条件,从而“逼迫”大学生还贷。虽然花样层出不穷,但实际效果都不理想。目前多数学生按时还贷是出于一种朴素的道德情感的规范,而这种规范正在日益减弱,因此必须依靠一定手段加以制约。既然取得贷款时是以信用做担保,上海市便因此推出信用档案制度――偿还不了就拿信用开刀,让学生为失信付出代价。
　　国外的信用档案制度有值得借鉴之处。美国自20世纪40年代就开始建立个人信用系统,依托高度发达的电子网络,美国的个人信用系统十分完备。学生毕业后,银行均可通过遍布全国的信息网络系统及时掌握其行踪和收入,从而有效控制风险。所以,尽管美国大学生贷款率高达70%,不良还贷率却远远低于我国。
　　事实上,不仅美国,在许多个人信用资信登记系统完善的国家,每个公民都拥有自己的一个账号,里面存储着公民的学历、就业、信用记录等多种信息。如果相关机构与公民发生业务联系,可以就此进行查询。一旦公民有了不良信用记录,对此人的惩罚将不仅仅是银行,而是关系到生活方方面面的机构,生活阻力将无处不在。我国目前缺乏的就是这种“视信用为生命”的氛围和环境。
　　上海交通大学金融系胡海鸥教授认为,少部分大学生不还贷款,本身并不是大学生的过错,错在社会的信用体系没有让社会成员把诚信当成自己最宝贵的财富。因此,建立公民信用档案很有必要,要在社会上形成“失去诚信寸步难行”的新风尚。
　　
　　银行公布欠款名单,不如先学尤努斯
　　
　　从学校扣发毕业证书,到银行公布拖欠助学贷款人的名单,“债主”们对贷款助学的毕业生可谓步步紧逼。从助学贷款违约率高达28.4%的事实看,这些举措似乎都是无奈之举。
　　不过,银行负责人也承认,欠款不还者有三种情况:有些同学工作不理想,收入低,还不起;有些同学毕业后一直没有找到工作。这两类都属于想还但没有能力还。还有一种情况是部分同学认为这笔钱是国家资助他们的,压根儿就不想还。
　　从目前大学生就业状况和工资水平来看,笔者相信,属于前两种情况的是绝大多数,恶意拖欠者只是个别。试想,哪一个有足够经济能力的人会为了区区几千元的贷款而甘愿不领十年寒窗换来的毕业证,甘愿进入银行黑名单,让自己的诚信受损呢?
　　公布欠款名单给欠款者施加精神压力很容易做到,可问题是,申请助学贷款的学生原本就来自贫困家庭,就业如此艰难,又有银行的债务在催,这些毕业生的境遇相对艰难。
　　笔者想起了孟加拉国银行家穆罕默德・尤努斯,他因力推“乡村穷人银行”而获得2006年度诺贝尔和平奖。他的成功在于坚信并证实了“向穷人贷款是一件比向富人贷款风险更小的业务”,“哪怕是最穷的穷人也可以为自身的发展做出努力”。
　　他本着“借货是一项基本的人权”的原则,提出了简单而充满智慧的解决贫困的方案:为穷人提供适合他们的贷款,教给他们几个有效的财务原则,然后,他们就可以自己帮助自己了。
　　其实,我们的国有银行完全可以借鉴尤努斯的成功经验,不仅大胆地向贫困学生放贷,而且还为他们的创业提供帮助和支援。尤努斯连路边的乞丐都敢放贷,我们的国有银行又为何连接受了高等教育的人都信不过呢?工商银行北京分行公布的欠款者大部分联系不上,这从一个方面说明,无论是银行还是学校都对毕业生缺少必要的人性化关怀。如果银行和学校对毕业生给予理解,跟踪服务,形成信任而非怀疑、支持而非淡漠的关系,这些毕业生可能就会主动寻求学校、银行的帮助,而不是躲避。
　　国有银行的职能绝非仅仅是放贷盈利,而是还应在消除贫困、构建和谐社会方面尽到自己的责任。为此,银行管理者们应当换换脑筋,转变思路,尝试像尤努斯一样争当“穷人银行家”。若如此,拖欠贷款者名单上的人数必将大大减少。也唯有如此,银行自身才能获得健康发展。